Kann ich eine Nachhaftungsversicherung abschließen?

Eine Nach­haf­tungs­ver­si­che­rung kannst du abschlie­ßen, aller­dings nicht als eigen­stän­di­ge Pri­vat­haft­pflicht, son­dern als Zusatz­de­ckung oder Bestand­teil spe­zia­li­sier­ter Haft­pflicht­ver­si­che­run­gen wie Berufs­haft­pflicht oder D&O‑Versicherung (Direc­tors & Offi­cers). Sie schützt dich vor Scha­dens­er­satz­for­de­run­gen, die nach Been­di­gung dei­ner Tätig­keit oder des Ver­si­che­rungs­ver­trags gestellt wer­den, deren Ursa­che aber wäh­rend der akti­ven Ver­si­che­rungs­zeit lag.

Was ist eine Nach­haf­tungs­ver­si­che­rung und wie funk­tio­niert sie?

Eine Nach­haf­tungs­ver­si­che­rung deckt Schä­den ab, die nach Ver­trags­en­de auf­tre­ten, aber auf Ereig­nis­sen wäh­rend der Ver­si­che­rungs­lauf­zeit basie­ren. Das ist beson­ders rele­vant, wenn Schä­den erst län­ge­re Zeit spä­ter erkannt oder gel­tend gemacht werden.

Prak­ti­sches Bei­spiel: Du warst Vor­stand eines Ver­eins und been­dest die­se Tätig­keit. Ein Jahr spä­ter wird ein finan­zi­el­ler Scha­den bekannt, der durch eine Ent­schei­dung wäh­rend dei­ner Amts­zeit ent­stan­den ist. Ohne Nach­haf­tung wür­de die alte Ver­si­che­rung nicht zah­len, da der Ver­trag bereits been­det ist.

Für wen ist eine Nach­haf­tungs­ver­si­che­rung sinnvoll?

• Frei­be­ruf­ler und Unter­neh­mer: Ärz­te, Anwäl­te, Archi­tek­ten und Inge­nieu­re benö­ti­gen Nach­haf­tungs­schutz, da Män­gel oder Feh­ler oft Jah­re spä­ter ent­deckt werden
• Füh­rungs­kräf­te und Vor­stän­de: Geschäfts­füh­rer, Vor­stands­mit­glie­der und Auf­sichts­rä­te haf­ten noch nach ihrem Aus­schei­den für dama­li­ge Entscheidungen
• Unter­neh­mens­grün­der: Bei Ver­kauf oder Auf­lö­sung einer Fir­ma kön­nen noch län­ge­re Zeit danach Scha­dens­er­satz­for­de­run­gen entstehen
• Pri­vat­per­so­nen: In der regu­lä­ren Pri­vat­haft­pflicht ist Nach­haf­tung nor­ma­ler­wei­se nicht expli­zit vor­ge­se­hen, da die Ver­si­che­rung wäh­rend der akti­ven Tätig­keit besteht

Lauf­zeit und Deckungs­sum­me der Nachhaftungsversicherung

Die Nach­haf­tungs­frist ist ein ent­schei­den­der Fak­tor. Üblich sind Zeit­räu­me von fünf bis zehn Jah­ren nach Ende der Tätig­keit oder des Ver­si­che­rungs­ver­trags. Man­che Ver­si­che­rer bie­ten auch kür­ze­re oder län­ge­re Fris­ten an — dies muss indi­vi­du­ell mit dem Ver­si­che­rer geklärt werden.

Die Deckungs­sum­me für Nach­haf­tungs­fäl­le ent­spricht meist der wäh­rend des akti­ven Ver­trags gel­ten­den Ver­si­che­rungs­sum­me. Es ist wich­tig, die­se Sum­me rea­lis­tisch ein­zu­schät­zen, da spä­ter kei­ne Anpas­sung mehr mög­lich ist.

Kos­ten und Abschluss einer Nachhaftungsversicherung

Die Prä­mie für Nach­haf­tungs­schutz hängt ab von:

• Berufs­ri­si­ko: Wie hoch ist das Haf­tungs­ri­si­ko in dei­nem Bereich?
• Dau­er der Nach­haf­tung: Län­ge­re Fris­ten füh­ren zu höhe­ren Beiträgen
• Deckungs­sum­me: Höhe­re Deckung bedeu­tet höhe­re Kos­ten (ca. 10–30 % des Jah­res­bei­trags zusätzlich)
• Bran­che und Tätig­keit: Unter­schied­li­che Risi­ko­be­wer­tung je nach Gewerbe

Nach­haf­tungs­schutz wird meist als Rider (Zusatz­mo­dul) zur bestehen­den Berufs­haft­pflicht­ver­si­che­rung hin­zu­ge­fügt. Bei vie­len Anbie­tern ist die­ser auto­ma­tisch ent­hal­ten, bei ande­ren kann er optio­nal ergänzt werden.

Prak­ti­sche Check­lis­te für dei­ne Nachhaftungsversicherung

• Klä­re, ob dei­ne Berufs­haft­pflicht Nach­haf­tungs­schutz auto­ma­tisch ent­hält oder ob du ihn hin­zu­fü­gen musst
• Prü­fe die genaue Lauf­zeit der Nach­haf­tung nach Been­di­gung dei­ner Tätigkeit
• Über­prü­fe, ob die Deckungs­sum­me aus­reicht für mög­li­che spä­te­re Schadensersatzforderungen
• Ver­glei­che meh­re­re Ver­si­che­rer — Nach­haf­tungs­kos­ten und Leis­tun­gen unter­schei­den sich erheblich
• Doku­men­tie­re den Abschluss und Ende der Nach­haf­tungs­ver­si­che­rung genau, um kei­ne Ansprü­che zu verlieren
• Beach­te etwa­ige Aus­schluss­fris­ten und mel­de bekann­te Schä­den vor Ver­trags­en­de an