Sind Schäden durch Familienmitglieder abgedeckt?

Nein, Schä­den durch Fami­li­en­mit­glie­der unter­ein­an­der sind in der Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung grund­sätz­lich nicht abge­deckt. Wäh­rend Ehe­part­ner, Lebens­part­ner und Kin­der auto­ma­tisch mit­ver­si­chert sind, gilt der Schutz nur für Schä­den gegen­über Drit­ten außer­halb des Haus­halts. Schä­den zwi­schen Fami­li­en­mit­glie­dern im sel­ben Haus­halt sind in den meis­ten Tari­fen aus­drück­lich ausgeschlossen.

Wer ist in der Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung mitversichert?

Die Ver­si­che­rung schützt Sie und Ihre Fami­lie, wenn Sie Drit­ten unbe­ab­sich­tigt einen Scha­den zufü­gen. Die fol­gen­den Per­so­nen gehö­ren in der Regel zum Versicherungsschutz:

• Ehe­part­ner und ein­ge­tra­ge­ne Lebens­part­ner: Sind auto­ma­tisch mitversichert
• Nicht­ehe­li­che Lebens­part­ner: In moder­nen Tari­fen (2026) häu­fig ein­ge­schlos­sen, wenn sie dau­er­haft im glei­chen Haus­halt leben
• Min­der­jäh­ri­ge Kin­der: Voll­stän­dig mit­ver­si­chert, unab­hän­gig vom Alter
• Voll­jäh­ri­ge Kin­der: Mit­ver­si­chert, solan­ge sie sich in Aus­bil­dung oder Stu­di­um befin­den und im Haus­halt wohnen
• Enkel und wei­te­re Ange­hö­ri­ge: Meist nur mit­ver­si­chert, wenn sie dau­er­haft im Haus­halt ange­mel­det sind

War­um sind Schä­den zwi­schen Fami­li­en­mit­glie­dern ausgeschlossen?

Schä­den inner­halb des Haus­halts fal­len unter den Aus­schluss für „Schä­den zwi­schen Ver­si­cher­ten” – ein Stan­dard bei allen deut­schen Pri­vat­haft­pflicht-Ver­si­che­run­gen. Dies gilt für:

• Ehe­part­ner unter­ein­an­der: Wenn Sie oder Ihr Part­ner sich gegen­sei­tig ver­letz­ten oder beschädigen
• Eltern und Kin­der: Wenn Ihr Kind eine Vase Ihrer Groß­mutter zer­bricht oder Sie ein Spiel­zeug des Kin­des beschädigen
• Geschwis­ter: Schä­den zwi­schen Bru­der und Schwes­ter im gemein­sa­men Haushalt

Hin­ter­grund: Der Gesetz­ge­ber geht davon aus, dass Fami­li­en­mit­glie­der unter­ein­an­der Vor­sor­ge tref­fen kön­nen und dass der Ver­si­che­rungs­schutz vor allem vor Fremd­haf­tung schüt­zen soll. So soll auch Ver­si­che­rungs­be­trug ver­mie­den werden.

Son­der­fall: Delikt­un­fä­hi­ge Kin­der (unter 7 Jahren)

Kin­der unter 7 Jah­ren (im Stra­ßen­ver­kehr unter 10 Jah­ren) kön­nen recht­lich nicht zur Haf­tung her­an­ge­zo­gen wer­den. Den­noch bie­ten vie­le Ver­si­che­rer eine optio­na­le Erwei­te­rung „Schä­den durch delikt­un­fä­hi­ge Kin­der” an. Die­se deckt bei­spiels­wei­se ab, wenn Ihr Drei­jäh­ri­ges Kind beim Nach­barn ein Fens­ter einwirft.

• Die­se Erwei­te­rung kos­tet ca. 5–15 Euro Zusei­trag pro Jahr (je nach Tarif)
• Sie schützt vor Regress von Drit­ten, auch wenn das Kind nicht haft­bar ist
• Scha­dens­er­satz zwi­schen Fami­li­en­mit­glie­dern bleibt aber wei­ter­hin ausgeschlossen

Prak­ti­sche Check­lis­te für Ihren Schutz

• Prü­fen Sie, ob alle Haus­halts­mit­glie­der nament­lich im Ver­trag auf­ge­führt sind
• Klä­ren Sie, wel­che Per­so­nen als mit­ver­si­chert gel­ten – beson­ders wich­tig bei Patch­work-Fami­li­en oder WG-Situationen
• Über­prü­fen Sie, ob die optio­na­le Deckung für delikt­un­fä­hi­ge Kin­der bei Ihnen sinn­voll ist
• Infor­mie­ren Sie sich über die Deckungs­sum­me – emp­foh­len sind min­des­tens 10 Mil­lio­nen Euro für Per­so­nen- und Sachschäden
• Ver­glei­chen Sie meh­re­re Anbie­ter, um den bes­ten Tarif zu Ihrem Haus­halt zu finden

Fazit: Die Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung schützt Ihr Ver­mö­gen vor Ansprü­chen Drit­ter, nicht vor Schä­den inner­halb der Fami­lie. Für Schä­den zwi­schen Fami­li­en­mit­glie­dern müs­sen Sie selbst auf­kom­men – eine zusätz­li­che Haus­rat­ver­si­che­rung kann hier teil­wei­se Abhil­fe schaffen.