Sind Schäden durch Kinder mitversichert?

Ja, Schä­den durch Kin­der sind in der Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung grund­sätz­lich mit­ver­si­chert – aller­dings mit wich­ti­gen Unter­schei­dun­gen je nach Alter des Kin­des. Ent­schei­dend ist, ob das Kind als delikt­fä­hig oder delikt­un­fä­hig gilt, da dies erheb­li­che Aus­wir­kun­gen auf den Ver­si­che­rungs­schutz hat.

Mit­ver­si­che­rung nach Alter: Delikt­fä­hig­keit und Versicherungsschutz

In Deutsch­land gel­ten Kin­der unter sie­ben Jah­ren als grund­sätz­lich delikt­un­fä­hig – im Stra­ßen­ver­kehr sogar bis zum 10. Lebens­jahr. Das bedeu­tet, dass die­se Kin­der recht­lich nicht zur Haf­tung her­an­ge­zo­gen wer­den kön­nen, selbst wenn sie einen Scha­den ver­ur­sa­chen. Hier set­zen vie­le moder­ne Ver­si­che­rer an: Wäh­rend die elter­li­che Haf­tung bei jün­ge­ren Kin­dern oft aus­ge­schlos­sen ist, bie­ten emp­feh­lens­wer­te Tari­fe heu­te optio­na­le oder sogar auto­ma­ti­sche Mit­ver­si­che­rung für Schä­den durch delikt­un­fä­hi­ge Kin­der an – aller­dings meist gegen Aufpreis.

Ab sie­ben Jah­ren (im Stra­ßen­ver­kehr ab zehn Jah­ren) sind Kin­der delikt­fä­hig und damit selbst haft­bar für Schä­den. Die Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung der Eltern deckt die­se Schä­den ab, solan­ge das Kind im gemein­sa­men Haus­halt lebt. Das gilt auch für Schä­den, die das Kind bei ande­ren ver­ur­sacht – bei­spiels­wei­se wenn es beim Spie­len das Nach­bars-Fens­ter ein­wirft oder eine teu­re Vase zerbricht.

Voll­jäh­ri­ge und stu­die­ren­de Kin­der: Beson­der­hei­ten und Grenzen

Voll­jäh­ri­ge Kin­der, die noch zur Schu­le gehen oder stu­die­ren und im elter­li­chen Haus­halt woh­nen, blei­ben in der Regel mit­ver­si­chert. Die­se Abde­ckung endet jedoch, sobald das Kind:

• eine eige­ne Woh­nung bezieht oder in ein Wohn­heim umzieht
• eine beruf­li­che Aus­bil­dung abge­schlos­sen hat und arbeitet
• ein eige­nes regel­mä­ßi­ges Ein­kom­men hat

In die­sen Fäl­len braucht der jun­ge Erwach­se­ne eine eige­ne Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung. Stu­die­ren ist übri­gens kein Ein­kom­men im ver­si­che­rungs­recht­li­chen Sin­ne – stu­die­ren­de Kin­der blei­ben daher mit­ver­si­chert, auch wenn sie jobben.

Wich­ti­ge Aus­schlüs­se und Einschränkungen

Es gibt zwei zen­tra­le Gren­zen des Ver­si­che­rungs­schut­zes, die vie­le unterschätzen:

• Schä­den inner­halb der Fami­lie: Wenn ein Kind etwas zer­stört, das der Fami­lie selbst gehört (das eige­ne Tablet, die Möbel, das Auto der Eltern), zahlt die Pri­vat­haft­pflicht nicht. Dies ist bewusst aus­ge­schlos­sen, um Ver­si­che­rungs­miss­brauch zu vermeiden.
• Vor­sätz­li­che Schä­den: Ver­si­chert sind nur unbe­ab­sich­tig­te, unvor­sätz­li­che Schä­den. Wenn ein Kind absicht­lich etwas zer­stört, greift der Ver­si­che­rungs­schutz nicht.

Check­lis­te für opti­ma­len Kin­der­schutz in der Privathaftpflicht

• Über­prü­fen Sie, ob Schä­den durch delikt­un­fä­hi­ge Kin­der (unter 7 Jah­ren) im Tarif mit­ver­si­chert sind
• Klä­ren Sie, ab wel­chem Alter und unter wel­chen Bedin­gun­gen voll­jäh­ri­ge Kin­der die Ver­si­che­rung verlassen
• Prü­fen Sie die Deckungs­sum­me – ca. 10 Mil­lio­nen Euro Sach­scha­den soll­ten es min­des­tens sein
• Fra­gen Sie nach Optio­nen für Gefäl­lig­keits­schä­den (Schä­den bei unbe­zahl­ter Nachbarschaftshilfe)
• Infor­mie­ren Sie sich über Aus­schlüs­se bei bestimm­ten Akti­vi­tä­ten (Sport, Betreuung frem­der Kinder)