Was bedeu­tet auf ers­tes Risiko?

Die Ver­si­che­rung “auf ers­tes Risi­ko” ist ein Begriff aus dem Ver­si­che­rungs­be­reich, der eine bestimm­te Art der Risi­ko­ab­de­ckung beschreibt. Bei die­ser Form der Ver­si­che­rung wird eine fes­te Ver­si­che­rungs­sum­me fest­ge­legt, bis zu der der Ver­si­che­rer im Scha­dens­fall leis­tet, ohne dass eine Unter­ver­si­che­rung berück­sich­tigt wird.

Grund­prin­zip der Ver­si­che­rung auf ers­tes Risiko

Im Gegen­satz zur Voll­wert­ver­si­che­rung, bei der der Gesamt­wert des ver­si­cher­ten Objekts oder Ver­mö­gens abge­si­chert wird und bei der eine even­tu­el­le Unter­ver­si­che­rung im Scha­dens­fall zu einer redu­zier­ten Ent­schä­di­gung füh­ren kann, bie­tet die Ver­si­che­rung auf ers­tes Risi­ko voll­stän­di­gen Schutz bis zur fest­ge­leg­ten Deckungssumme:

• Fes­te Deckungs­sum­me: Die Ver­si­che­rungs­sum­me, die bei Ver­trags­ab­schluss fest­ge­legt wird, ist die maxi­ma­le Aus­zah­lung, die im Scha­dens­fall geleis­tet wird.
• Kei­ne Berück­sich­ti­gung der Unter­ver­si­che­rung: Selbst wenn der tat­säch­li­che Wert des ver­si­cher­ten Ver­mö­gens höher ist als die ver­ein­bar­te Ver­si­che­rungs­sum­me, wird im Scha­dens­fall bis zu die­ser Sum­me voll ent­schä­digt, ohne die sonst übli­che Berech­nung einer Quo­te auf­grund von Unterversicherung.

Anwen­dungs­be­rei­che

Die Ver­si­che­rung auf ers­tes Risi­ko ist beson­ders nütz­lich in Berei­chen, wo es schwie­rig ist, den genau­en Wert eines Ver­mö­gens oder einer Gefahr ein­zu­schät­zen, oder wo die Wer­te stark schwan­ken kön­nen. Typi­sche Anwen­dungs­fäl­le sind:

• Haus­rat­ver­si­che­rung: Hier wird oft auf ers­tes Risi­ko ver­si­chert, um ein­fa­che Hand­ha­bung bei der Scha­dens­re­gu­lie­rung zu gewähr­leis­ten, ohne jedes Mal den aktu­el­len Wert des gesam­ten Haus­rats ermit­teln zu müssen.
• Elek­tro­nik­ver­si­che­run­gen: Bei der Ver­si­che­rung von tech­ni­schen Gerä­ten, deren Wer­te durch raschen tech­no­lo­gi­schen Fort­schritt fluk­tu­ie­ren können.
• Lager­wa­ren: In der Ver­si­che­rung von Vor­rä­ten, deren Wert durch Markt­be­din­gun­gen und Bestands­men­gen stark vari­ie­ren kann.

Vor­tei­le und Nachteile

Vor­tei­le:

• Ein­fach­heit und Schnel­lig­keit in der Scha­dens­ab­wick­lung, da kei­ne kom­pli­zier­te Wert­fest­stel­lung nötig ist.
• Sicher­heit für den Ver­si­cher­ten, dass bis zur Höhe der Ver­si­che­rungs­sum­me im Scha­dens­fall voll­stän­di­ge Leis­tung erfolgt.

Nach­tei­le:

• Begrenz­te Deckung: Die Ver­si­che­rung deckt nur bis zur fest­ge­leg­ten Sum­me, was in eini­gen Fäl­len zu einer Deckungs­lü­cke füh­ren kann, falls der tat­säch­li­che Scha­den oder Wert des Ver­mö­gens höher ist.
• Mög­li­che Kos­ten: Oft sind die Prä­mi­en für eine Ver­si­che­rung auf ers­tes Risi­ko höher, da der Ver­si­che­rer das Risi­ko einer unkla­ren Wert­grund­la­ge trägt.

Fazit

Eine Ver­si­che­rung auf ers­tes Risi­ko bie­tet eine kla­re und ein­fa­che Lösung für die Abde­ckung von Risi­ken, bei denen die voll­stän­di­ge Wert­be­stim­mung schwie­rig ist. Sie ist beson­ders in Sze­na­ri­en sinn­voll, in denen Fle­xi­bi­li­tät und ein­fa­che Scha­dens­ab­wick­lung gewünscht sind, jedoch soll­ten Ver­si­che­rungs­neh­mer die Deckungs­gren­zen und die Kos­ten die­ser Ver­si­che­rungs­form sorg­fäl­tig prü­fen und mit ande­ren Optio­nen vergleichen.