Was bedeutet auf erstes Risiko?

„Auf ers­tes Risi­ko” bedeu­tet, dass die Ver­si­che­rung bis zur fest­ge­leg­ten Deckungs­sum­me voll­stän­dig zahlt – unab­hän­gig vom tat­säch­li­chen Wert des ver­si­cher­ten Ver­mö­gens. Es fin­det kei­ne Unter­ver­si­che­rungs­quo­te statt, selbst wenn der ech­te Wert höher liegt. Die­se Ver­si­che­rungs­form ist beson­ders bei der Haus­rat­ver­si­che­rung und für Waren mit schwan­ken­den Wer­ten verbreitet.

Unter­schied zur klas­si­schen Vollversicherung

Bei der Ver­si­che­rung „auf ers­tes Risi­ko” trägt der Ver­si­che­rer das vol­le Risi­ko bis zur Deckungs­sum­me, ohne dass die Quo­te-Scha­dens­re­gu­lie­rung ange­wen­det wird. Im Gegen­satz dazu prüft eine klas­si­sche Voll­ver­si­che­rung den Gesamt­wert des Ver­mö­gens: Liegt die­ser über der Ver­si­che­rungs­sum­me, redu­ziert sich die Ent­schä­di­gung pro­por­tio­nal (Unter­ver­si­che­rungs­quo­te). „Auf ers­tes Risi­ko” ver­zich­tet auf die­se Quo­te-Berech­nung, was die Scha­dens­ab­wick­lung ver­ein­facht. Der Ver­si­che­rer zahlt im Scha­dens­fall bis zur ver­ein­bar­ten Sum­me, ohne dass Sie den genau­en Zeit­wert Ihres Haus­rats oder von Lager­be­stän­den doku­men­tie­ren müssen.

Prak­ti­sche Anwen­dung in der Inhaltsversicherung

Die­se Ver­si­che­rungs­form ist ide­al für Berei­che, wo Wer­te regel­mä­ßig schwan­ken oder schwer zu ermit­teln sind. Bei der Haus­rat­ver­si­che­rung kön­nen Sie bei­spiels­wei­se eine Deckungs­sum­me von 50.000 Euro fest­le­gen. Erlei­den Sie einen Brand und der Scha­den beträgt 45.000 Euro, zahlt der Ver­si­che­rer die vol­le Sum­me – auch wenn Ihr aktu­el­ler Haus­rat objek­tiv 60.000 Euro wert wäre. Bei Lager­wa­ren oder Elek­tro­nik-Bestän­den bie­tet die­se Rege­lung Sicher­heit, ohne dass Sie Bestän­de stän­dig neu bewer­ten müssen.

Vor- und Nach­tei­le im Überblick

• Vor­teil – Schnel­le Scha­dens­be­ar­bei­tung: Kei­ne auf­wän­di­ge Wert­ermitt­lung oder Bestands­prü­fung not­wen­dig; die Abwick­lung erfolgt zügig
• Vor­teil – Kal­ku­lier­ba­re Sicher­heit: Sie wis­sen exakt, bis zu wel­cher Sum­me Sie voll­stän­dig ent­schä­digt werden
• Nach­teil – Deckungs­lü­cken mög­lich: Über­steigt der ech­te Scha­den die Ver­si­che­rungs­sum­me deut­lich, ent­steht eine Selbstbeteiligung
• Nach­teil – Höhe­re Prä­mi­en: Der Ver­si­che­rer trägt mehr Risi­ko und kal­ku­liert dies in die Bei­trä­ge ein (ca. 5–15 % Auf­schlag je nach Tarif)

Check­lis­te zur Entscheidung

• Ermit­teln Sie den durch­schnitt­li­chen Wert Ihres Haus­rats oder Bestands realistisch
• Ver­glei­chen Sie Prä­mi­en für „ers­tes Risi­ko” mit klas­si­schen Vollversicherungen
• Prü­fen Sie, ob Ihre geplan­te Deckungs­sum­me min­des­tens 80 % des tat­säch­li­chen Wer­tes deckt
• Beach­ten Sie Aus­schlüs­se und Selbst­be­hal­te im Kleingedruckten
• Über­prü­fen Sie regel­mä­ßig (alle 2–3 Jah­re), ob die Sum­me noch aus­rei­chend ist