Was ist der Bei­trags­fak­tor in der Wohngebäudeversicherung?

Der Bei­trags­fak­tor in der Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung ist der Mul­ti­pli­ka­tor, mit dem Ver­si­che­rer aus dem Grund­bei­trag Ihre tat­säch­li­che Prä­mie berech­nen. Beim ver­brei­te­ten Modell des glei­ten­den Neu­werts heißt er Anpas­sungs­fak­tor: Er wird jähr­lich aus der Ent­wick­lung der Bau­prei­se und Tarif­löh­ne im Bau­ge­wer­be ermit­telt und sorgt dafür, dass Ver­si­che­rungs­schutz und Bei­trag mit den rea­len Bau­kos­ten Schritt halten.

Wie funk­tio­niert der Anpas­sungs­fak­tor im glei­ten­den Neuwert?

Die meis­ten Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­run­gen arbei­ten mit dem Wert 1914: Der Gebäu­de­wert wird in fik­ti­ven Gold­mark des Jah­res 1914 aus­ge­drückt, weil sich Bau­kos­ten seit­dem sta­tis­tisch sau­ber fort­schrei­ben las­sen. Der aus die­sem Wert berech­ne­te Grund­bei­trag wird jedes Jahr mit dem aktu­el­len Anpas­sungs­fak­tor mul­ti­pli­ziert. Die­ser Fak­tor wird aus dem Bau­preis­in­dex und der Tarif­lohn­ent­wick­lung im Bau­ge­wer­be abge­lei­tet und bran­chen­weit ver­öf­fent­licht – in Jah­ren mit star­ker Bau­kos­ten­in­fla­ti­on steigt er ent­spre­chend deutlich.

Das Ergeb­nis: Ihre Ver­si­che­rungs­sum­me „glei­tet” auto­ma­tisch mit den Bau­kos­ten mit. Brennt das Haus ab, wird zum heu­ti­gen Neu­bau­preis ent­schä­digt – ohne dass Sie die Sum­me jedes Jahr selbst anpas­sen müs­sen, und ohne Unter­ver­si­che­rungs­ri­si­ko bei kor­rek­ten Objektangaben.

Wel­che Fak­to­ren beein­flus­sen Ihren Bei­trag außerdem?

Bei­trags­be­stim­men­de Fak­to­ren im Überblick

Für die Ein­stu­fung des Über­schwem­mungs­ri­si­kos nutzt die Ver­si­che­rungs­wirt­schaft das Zonie­rungs­sys­tem ZÜRS Geo: Es teilt Adres­sen in Gefähr­dungs­klas­sen ein und beein­flusst vor allem den Preis des Ele­men­tar­bau­steins erheb­lich. Eine fal­sche Zonen­ein­stu­fung lässt sich beim Ver­si­che­rer reklamieren.

Wie opti­mie­ren Sie Ihren Beitrag?

• Objekt­an­ga­ben prü­fen: Kor­rek­te Wohn­flä­che, Aus­stat­tung und Bau­art­klas­se sind die Basis – Feh­ler kos­ten ent­we­der Geld oder Schutz
• Selbst­be­tei­li­gung ver­ein­ba­ren: Wer klei­ne Schä­den selbst trägt, spart dau­er­haft Beitrag
• Sanie­run­gen mel­den: Neue Lei­tun­gen oder ein neu­es Dach ver­bes­sern die Risikoeinstufung
• ZÜRS-Ein­stu­fung kon­trol­lie­ren: Bei frag­wür­di­ger Hoch­was­ser­zo­ne eine Über­prü­fung anstoßen
• Bei­trags­sät­ze ver­glei­chen: Der Anpas­sungs­fak­tor ist über­all gleich, die Bei­trags­sät­ze je 1.000 Mark Wert 1914 aber nicht – ein Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rungs-Ver­gleich ist kos­ten­los und unverbindlich

Häu­fig gestell­te Fragen

War­um steigt mein Bei­trag, obwohl ich nichts geän­dert habe?

Meist wegen des gestie­ge­nen Anpas­sungs­fak­tors: Bau­prei­se und Bau­löh­ne sind gestie­gen, also stei­gen Ver­si­che­rungs­sum­me und Bei­trag mit – Ihr Schutz bleibt dadurch werthaltig.

Kann ich der Erhö­hung durch den Anpas­sungs­fak­tor widersprechen?

Sie kön­nen der Anpas­sung wider­spre­chen, ver­lie­ren dann aber den glei­ten­den Neu­wert­schutz und ris­kie­ren Unter­ver­si­che­rung. Bei Bei­trags­er­hö­hun­gen über die Anpas­sung hin­aus besteht oft ein Sonderkündigungsrecht.

Was ist der Unter­schied zwi­schen Anpas­sungs­fak­tor und Beitragssatz?

Der Bei­trags­satz ist der ver­si­che­rer­in­di­vi­du­el­le Preis pro 1.000 Mark Wert 1914; der Anpas­sungs­fak­tor ist der jähr­li­che, markt­wei­te Bau­kos­ten-Mul­ti­pli­ka­tor. Ver­glei­chen lohnt sich beim Beitragssatz.

Gilt der Wert 1914 auch für Neubauten?

Ja – auch ein Neu­bau wird rech­ne­risch auf den Wert 1914 zurück­ge­rech­net. Das ist rei­ne Kal­ku­la­ti­ons­tech­nik und hat kei­nen Ein­fluss auf die Ent­schä­di­gung zum heu­ti­gen Neuwert.

Führt eine fal­sche Wohn­flä­chen­an­ga­be zu Problemen?

Ja – beim Wohn­flä­chen­mo­dell dro­hen im Scha­dens­fall Kür­zun­gen, wenn die tat­säch­li­che Flä­che grö­ßer ist als ange­ge­ben. Anga­ben bei Um- und Anbau­ten immer aktualisieren.

Was ist ein Beitragszuschlag?

Ein Auf­schlag auf den Tarif­bei­trag für ein Risi­kom­erk­mal, das über dem Durch­schnitt liegt – im Unter­schied zum Anpas­sungs­fak­tor, der jeden Ver­trag gleich­mä­ßig an die Bau­prei­se anpasst. Typi­sche Zuschlä­ge: höhe­re Gefähr­dungs­klas­se für Hoch­was­ser oder Stark­re­gen im Ele­men­tar­bau­stein, Bau­jahr vor einer Tarif­schwel­le ohne nach­ge­wie­se­ne Sanie­rung von Dach, Elek­trik und Lei­tun­gen, Holz- oder Fer­tig­bau­wei­se, Reet­dach, Denk­mal­schutz, gewerb­li­che Teil­nut­zung, Leer­stand, Feri­en­haus und ein auf­fäl­li­ger Scha­den­ver­lauf. Der Ver­si­che­rer muss den Zuschlag im Ange­bot aus­wei­sen. Sie kön­nen ihn beein­flus­sen: Sanie­run­gen bele­gen, Rück­stau­si­che­rung und Alarm­an­la­ge ange­ben, Selbst­be­tei­li­gung wäh­len – und ver­glei­chen, denn Ver­si­che­rer bewer­ten die­sel­ben Merk­ma­le unter­schied­lich; ein Zuschlag von 30 Pro­zent bei einem Anbie­ter kann beim nächs­ten entfallen.