Was ist der Mitwirkungsanteil in der Unfallversicherung?

Der Mit­wir­kungs­an­teil in der pri­va­ten Unfall­ver­si­che­rung ist der pro­zen­tua­le Anteil, um den der Ver­si­che­rer die Inva­li­di­täts­leis­tung redu­ziert, wenn Vor­er­kran­kun­gen neben dem Unfall zur Inva­li­di­tät bei­getra­gen haben. Der Ver­si­che­rer prüft, inwie­weit die­se Vor­er­kran­kun­gen ursäch­lich mit­ge­wirkt haben, und min­dert die Ver­si­che­rungs­leis­tung ent­spre­chend – dies ist eine der häu­figs­ten Quel­len für Leis­tungs­kür­zun­gen in der Praxis.

Wie wird der Mit­wir­kungs­an­teil berechnet?

Bei einem Leis­tungs­fall ori­en­tiert sich der Unfall­ver­si­che­rer am Grad der Mit­ur­säch­lich­keit von Vor­er­kran­kun­gen. Typi­sche Bei­spie­le sind chro­ni­sche Rücken­lei­den, Arthro­se, neu­ro­lo­gi­sche Erkran­kun­gen, Dia­be­tes, Depres­si­on oder frü­he­re Frak­tu­ren, die die Gene­sung nach einem neu­en Unfall erheb­lich erschwe­ren. Der Ver­si­che­rer beauf­tragt in der Regel ein unab­hän­gi­ges ärzt­li­ches Gut­ach­ten, um den kau­sa­len Zusam­men­hang zwi­schen Vor­er­kran­kung und aktu­el­ler Inva­li­di­tät wis­sen­schaft­lich zu klären.

Die Bran­che berück­sich­tigt den Mit­wir­kungs­an­teil in der Pra­xis erst ab einer Höhe von min­des­tens 25 Pro­zent. Das bedeu­tet: Liegt die pro­zen­tua­le Mit­ur­säch­lich­keit einer Vor­er­kran­kung unter 25 Pro­zent, wird die­se typi­scher­wei­se nicht ange­rech­net. Ab 25 Pro­zent erfolgt eine ent­spre­chen­de Leis­tungs­kür­zung. Bei­spiel: Wird eine Inva­li­di­tät zu 40 Pro­zent durch eine Vor­er­kran­kung mit­ver­ur­sacht, zahlt der Ver­si­che­rer nur 60 Pro­zent der ver­ein­bar­ten Leis­tung aus.

Wich­ti­ge Unter­schie­de zwi­schen Ver­si­che­rern und Tarifvarianten

Beim Abschluss einer pri­va­ten Unfall­ver­si­che­rung müs­sen Sie Ihre medi­zi­ni­sche Vor­ge­schich­te voll­stän­dig und ehr­lich offen­ba­ren. Ver­si­che­rer fra­gen gezielt nach chro­ni­schen Erkran­kun­gen, Ope­ra­tio­nen, Psy­cho­the­ra­pie oder bekann­ten Gebre­chen. Unvoll­stän­di­ge oder fal­sche Anga­ben kön­nen zur voll­stän­di­gen Leis­tungs­ver­wei­ge­rung füh­ren – auch rückwirkend.

Ent­schei­dend ist ein genau­er Blick in die Ver­si­che­rungs­be­din­gun­gen: Pre­mi­um-Tari­fe set­zen oft höhe­re Frei­gren­zen (ab 30 oder sogar 50 Pro­zent statt 25 Pro­zent) oder bie­ten Zusatz­op­tio­nen ohne Mit­wir­kungs­an­rech­nung an – aller­dings gegen Mehr­prä­mi­en. Man­che Ver­si­che­rer gewäh­ren auch groß­zü­gi­ge­re Über­gangs­fris­ten (z.B. 5 Jah­re nach Abschluss) für neu hin­zu­kom­men­de Erkran­kun­gen. Die Unter­schie­de zwi­schen den Anbie­tern sind erheb­lich und kön­nen bei Leis­tungs­fäl­len tau­sen­de Euro ausmachen.

Check­lis­te: So schüt­zen Sie sich vor unan­ge­mes­se­nen Leistungskürzungen

• For­dern Sie vor Ver­trags­ab­schluss die genau­en Bedin­gun­gen zur Mit­wir­kungs­an­rech­nung schrift­lich an – dif­fe­ren­zie­ren Sie zwi­schen Frei­gren­zen und tat­säch­li­chen Anrechnungssätzen
• Doku­men­tie­ren Sie bei jedem Arzt­be­such Ihre Erkran­kun­gen, Befun­de und Medi­ka­tio­nen – die­se Unter­la­gen sind spä­ter im Streit­fall entscheidend
• Ver­glei­chen Sie gezielt die Mit­wir­kungs­re­ge­lun­gen meh­re­rer Ver­si­che­rer – nut­zen Sie Ver­gleichs­tools für eine trans­pa­ren­te Gegenüberstellung
• Ach­ten Sie auf Tari­fe mit höhe­ren Frei­gren­zen oder Malus-Ver­zicht in den ers­ten Jah­ren nach Abschluss
• Las­sen Sie sich im Leis­tungs­fall bei unan­ge­mes­sen hoher Mit­wir­kungs­an­rech­nung ein unab­hän­gi­ges ärzt­li­ches Gegen­gut­ach­ten erstel­len – die Kos­ten kön­nen oft erstat­tet werden
• Offen­ba­ren Sie bereits bei der Antrag­stel­lung alle bekann­ten Erkran­kun­gen, um spä­te­re Anspruchs­ver­wei­ge­run­gen wegen Antrags­feh­ler­haf­tig­keit zu vermeiden
• Bewah­ren Sie alle Ärzt­li­chen Unter­la­gen und Befun­de auf – sie sind Ihre bes­te Doku­men­ta­ti­on gegen zu hohe Mitwirkungsanrechnung