Was ist eine Allgefahrendeckung in der Gebäudeversicherung?

Eine All­ge­fah­ren­de­ckung in der Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung schützt Ihr Gebäu­de vor allen Scha­dens­ar­ten, die nicht aus­drück­lich aus­ge­schlos­sen sind. Anders als bei klas­si­schen Stan­dard­ta­ri­fen, die nur benann­te Gefah­ren wie Feu­er oder Sturm abde­cken, arbei­tet die All­ge­fah­ren­de­ckung nach dem Umkehr­prin­zip: Ver­si­chert ist alles außer den schwarz auf weiß auf­ge­lis­te­ten Aus­schlüs­sen. Das mini­miert Ver­si­che­rungs­lü­cken erheblich.

Funk­ti­ons­wei­se und Unter­schied zur Standarddeckung

Das Prin­zip der All­ge­fah­ren­de­ckung ist prä­zi­se defi­niert: Jeder Scha­den ist ver­si­chert, außer denen in den Aus­schluss­klau­seln der Poli­ce. Die klas­si­sche Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung funk­tio­niert gegen­sätz­lich – nur expli­zit benann­te Risi­ken wie Feu­er, Lei­tungs­was­ser, Sturm oder Hagel sind geschützt.

Mit All­ge­fah­ren­de­ckung erhal­ten Sie Schutz vor schwer vor­her­seh­ba­ren Schä­den: Glas­bruch durch Hagel­schlag, Schä­den durch Tier­bis­se, Van­da­lis­mus, Anfahr­schä­den durch Fahr­zeu­ge oder Beschä­di­gun­gen durch Glatt­eis auf dem Dach. Aus­ge­schlos­sen blei­ben dage­gen standardmäßig:

• Ver­schleiß, Abnut­zung und man­geln­de Instandhaltung
• Kriegs­er­eig­nis­se und ter­ro­ris­ti­sche Anschläge
• Män­gel vor Versicherungsbeginn
• Ele­men­tar­schä­den (Hoch­was­ser, Stark­re­gen, Erd­be­ben) – las­sen sich aber durch Zusatz­ver­si­che­run­gen abdecken

Ver­füg­bar­keit und Kos­ten 2026

Ent­schei­dend: Nicht jedes Gebäu­de kann in All­ge­fah­ren­de­ckung auf­ge­nom­men wer­den. Die meis­ten Ver­si­che­rer set­zen fol­gen­de Vor­aus­set­zun­gen voraus:

• Neu­bau­ten oder Immo­bi­li­en mit Bau­jahr nach 1980–1990
• Letz­te grö­ße­re Renovierung/Sanierung maxi­mal 5–10 Jah­re zurückliegend
• Soli­de Bau­wei­se und Dachart

Älte­re oder schlecht instand­ge­hal­te­ne Gebäu­de wer­den häu­fig abge­lehnt oder nur unter Auf­la­gen akzep­tiert. Die Prä­mi­en lie­gen je nach Tarif ca. 30–60% über der Stan­dard­de­ckung – die genaue Höhe hängt von Gebäu­de­al­ter, Bau­wei­se, regio­na­ler Lage und Ver­si­che­rer ab. Ein struk­tu­rier­ter Ver­gleich meh­re­rer Ange­bo­te ist daher unverzichtbar.

Check­lis­te für Ihre Entscheidung

• Gebäu­de­al­ter klä­ren: Fra­gen Sie vor der Antrag­stel­lung bei meh­re­ren Ver­si­che­rern an, ob Ihre Immo­bi­lie für All­ge­fah­ren­de­ckung akzep­tiert wird.
• Aus­schluss­klau­seln voll­stän­dig ver­glei­chen: Holen Sie von min­des­tens 3–4 Anbie­tern die genau­en Aus­schluss­ver­zeich­nis­se ein und ver­glei­chen Sie diese.
• Ele­men­tar­scha­den­ver­si­che­rung sepa­rat ein­pla­nen: Beson­ders in Hoch­was­ser- oder Erd­be­ben­ge­fähr­de­ten Regio­nen ist eine Zusatz­de­ckung wirt­schaft­lich sinnvoll.
• Ver­si­che­rungs­wert prä­zi­se ermit­teln: Eine genaue Wert­be­rech­nung des Gebäu­des ist not­wen­dig, um Unter­ver­si­che­rung auszuschließen.
• Selbst­be­hal­te über­prü­fen: All­ge­fah­ren-Tari­fe haben oft höhe­re Selbst­be­tei­li­gun­gen pro Scha­dens­fall – die­se soll­ten in die Kal­ku­la­ti­on einfließen.
• Mak­ler oder Ver­gleichs­por­ta­le nut­zen: Die Prä­mi­en­un­ter­schie­de zwi­schen Ver­si­che­rern sind erheb­lich – ein pro­fes­sio­nel­ler Ver­gleich spart oft meh­re­re hun­dert Euro pro Jahr.

Die All­ge­fah­ren­de­ckung bie­tet umfas­sen­den Schutz, ist aber an strik­te Gebäu­de­an­for­de­run­gen gekop­pelt und deut­lich teu­rer. Prü­fen Sie ehr­lich, ob die höhe­ren Kos­ten für Ihre Immo­bi­lie und Ihre per­sön­li­che Risi­ko­si­tua­ti­on gerecht­fer­tigt sind.