Eine Betriebsunterbrechungsversicherung (auch Betriebsausfallversicherung oder Ertragsausfallversicherung) schützt Unternehmen vor finanziellen Verlusten durch vorübergehende Betriebsstillstände. Sie deckt entgangene Gewinne und laufende Fixkosten ab, wenn Schadensereignisse wie Brände, Wasserschäden oder Naturkatastrophen den Betrieb unterbrechen.
Leistungen einer Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Versicherung ersetzt typischerweise drei Kostenarten, die während einer erzwungenen Betriebspause entstehen:
- Entgangener Gewinn: Basierend auf den durchschnittlichen Umsätzen und der Gewinnmarge wird der Gewinn erstattet, den das Unternehmen während der Unterbrechung nicht erzielen konnte.
- Laufende Betriebskosten: Miete, Gehälter, Leasingraten, Versicherungsprämien und Kreditraten werden weitergezahlt, auch wenn keine Einnahmen generiert werden.
- Mehraufwendungen: Kosten für die Wiederaufnahme des Betriebs, etwa Mietung von Ausweichräumen, Notfallreparaturen oder zusätzliche Personalkosten, können übernommen werden.
Versicherte Schadenereignisse
Die Versicherung tritt ein, wenn die Betriebsunterbrechung durch eines der in der Police definierten Ereignisse ausgelöst wird:
- Feuer und Explosionen: Brände, die die Betriebsstätte beschädigen oder zerstören
- Wasser- und Naturschäden: Überschwemmungen, Rohrberschädigungen, Stürme, Hagel, Schneedruck
- Einbruch und Vandalismus: Kriminelle Handlungen, die Betriebsausfälle verursachen
- Lieferantenausfall: Bei Zusatzversicherung auch wenn kritische Zulieferer ausfallen
Wichtige Versicherungsparameter 2026
Bei der Wahl einer Betriebsunterbrechungsversicherung sollten folgende Faktoren sorgfältig geprüft werden:
- Karenzzeit (Wartezeit): Meist 24 bis 72 Stunden. Erst nach Ablauf dieser Zeit beginnt die Versicherung zu zahlen – dies spart Prämien, birgt aber Risiken.
- Deckungsdauer: Wie lange die Versicherung Verluste erstattet (z. B. 6, 12 oder 24 Monate). Besonders für längere Wiederherstellungszeiten wichtig.
- Versicherungssumme: Muss realistische Fixkosten und Gewinnerwartungen abdecken – zu niedrig gewählte Summen führen zu Unterversicherung.
- Selbstbeteiligung: Je höher, desto niedriger die Prämie, aber auch der Schutz im Schadensfall.
- Betriebskostenindex: Berücksichtigt Inflation und Kostensteigerungen während der Betriebspause.
Für wen ist diese Versicherung sinnvoll?
Besonders Fertigungsbetriebe, Einzelhandelsgeschäfte, Restaurants, Bürogebäude und spezialisierte Handwerksbetriebe benötigen diesen Schutz. Unternehmen mit engen Gewinnmargen oder langen Wiederherstellungszeiten profitieren am meisten. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung wird oft als Zusatzversicherung zur Geschäftsinhaltsversicherung oder Betriebshaftpflicht abgeschlossen – einzelne Versicherer bieten ca. 30–50 % Rabatt bei Kombination mit anderen Gewerbeversicherungen.
