Was passiert bei zu spätem Abschluss einer Firmenversicherung?

Schlie­ßen Sie eine Fir­men­ver­si­che­rung zu spät ab, besteht für den Zeit­raum davor kein Ver­si­che­rungs­schutz – bereits ein­ge­tre­te­ne oder schon bekann­te Schä­den sind nicht gedeckt. Ver­si­che­rungs­ver­trä­ge gel­ten grund­sätz­lich nur für Scha­den­er­eig­nis­se, die nach dem ver­ein­bar­ten Ver­si­che­rungs­be­ginn ein­tre­ten. Wer eine Poli­ce erst abschließt, nach­dem ein Scha­den bereits ent­stan­den oder abseh­bar ist, trägt die Fol­gen in aller Regel selbst. Eine rück­wir­ken­de Absi­che­rung gibt es nur in eng begrenz­ten Ausnahmefällen.

War­um ver­spä­te­ter Abschluss eine Deckungs­lü­cke verursacht

Maß­geb­lich ist der Grund­satz, dass nur unge­wis­se, zukünf­ti­ge Ereig­nis­se ver­si­cher­bar sind. Ein Scha­den, der zum Zeit­punkt des Ver­trags­ab­schlus­ses bereits ein­ge­tre­ten ist oder des­sen Ein­tritt der Ver­si­che­rungs­neh­mer bereits kann­te, gilt nicht mehr als unge­wiss. Sol­che Fäl­le sind über den soge­nann­ten Vor­scha­den­aus­schluss vom Schutz aus­ge­nom­men. Zwi­schen dem tat­säch­li­chen Bedarf und dem spä­te­ren Ver­trags­be­ginn ent­steht so eine Deckungs­lü­cke, in der der Betrieb das Risi­ko voll­stän­dig selbst trägt.

Beson­ders kri­tisch ist das bei Pflicht­ver­si­che­run­gen: In eini­gen Beru­fen (etwa bei Rechts­an­wäl­ten, Steu­er­be­ra­tern oder Archi­tek­ten) ist eine Berufs­haft­pflicht gesetz­lich vor­ge­schrie­ben. Wer ohne die­sen Schutz tätig wird, ris­kiert nicht nur die per­sön­li­che Haf­tung, son­dern auch berufs­recht­li­che Konsequenzen.

Wel­che Fol­gen ein zu spä­ter Abschluss haben kann

• Kei­ne Leis­tung für Alt­schä­den: Schä­den vor Ver­si­che­rungs­be­ginn blei­ben ungedeckt.
• Per­sön­li­che Haf­tung: For­de­run­gen Drit­ter müs­sen aus dem Betriebs- oder Pri­vat­ver­mö­gen begli­chen werden.
• Exis­tenz­ge­fähr­dung: Hohe Haft­pflicht­an­sprü­che kön­nen klei­ne Unter­neh­men finan­zi­ell überfordern.
• Recht­li­che Kon­se­quen­zen: Bei vor­ge­schrie­be­nen Pflicht­ver­si­che­run­gen dro­hen zusätz­li­che Sanktionen.

Eine begrenz­te Aus­nah­me bil­den man­che Cyber­ver­si­che­run­gen, die eine Rück­wärts­de­ckung für bereits ein­ge­tre­te­ne, aber noch unent­deck­te Vor­fäl­le vor­se­hen – aller­dings nur, wenn der Ver­si­che­rungs­neh­mer zum Abschluss­zeit­punkt nach­weis­lich kei­ne Kennt­nis vom Scha­den hat­te. Auf die­se Klau­sel soll­te man sich jedoch nicht verlassen.

Pra­xis­tipp

Schlie­ßen Sie betrieb­li­che Ver­si­che­run­gen immer vor Auf­nah­me der jewei­li­gen Tätig­keit ab und las­sen Sie den Ver­si­che­rungs­be­ginn lücken­los an bestehen­de Ver­trä­ge anschlie­ßen. Wer einen Wech­sel plant, soll­te den alten Ver­trag erst kün­di­gen, wenn der neue naht­los in Kraft tritt. So ver­mei­den Sie gefähr­li­che Deckungslücken.

Wel­che Absi­che­run­gen für Ihren Betrieb wich­tig sind und wann der rich­ti­ge Zeit­punkt ist, lesen Sie auf unse­rer Sei­te zur Fir­men­ver­si­che­rung.