Wenn der Schaden höher ist als die vereinbarte Versicherungssumme in deiner Hausratversicherung, kann es zu einer Unterversicherung kommen. In diesem Fall wird die Versicherung möglicherweise nicht den gesamten Schaden ersetzen, sondern nur bis zur maximalen Höhe der festgelegten Versicherungssumme. Hier sind die wichtigsten Punkte, die du dazu wissen solltest:
1. Unterversicherung und ihre Auswirkungen
Eine Unterversicherung tritt auf, wenn der Wert deines Hausrats höher ist als die vereinbarte Versicherungssumme. Dies kann im Schadensfall dazu führen, dass die Versicherung nur einen Teil des Schadens reguliert, da die Versicherungssumme nicht ausreicht, um den gesamten Wert des Hausrats zu decken.
- Beispiel: Wenn dein Hausrat tatsächlich 100.000 Euro wert ist, du aber nur eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart hast, bist du nur zu 50 % deines tatsächlichen Hausratswerts versichert. Im Schadensfall übernimmt die Versicherung dann nur 50 % des tatsächlichen Schadens.
2. Wie wird die Entschädigung bei Unterversicherung berechnet?
Die Versicherung nimmt bei einer Unterversicherung eine anteilige Entschädigung vor. Das bedeutet, dass sie den Schaden nur anteilig ersetzt, basierend auf dem Verhältnis zwischen der vereinbarten Versicherungssumme und dem tatsächlichen Wert des Hausrats.
- Beispielrechnung: Wenn der tatsächliche Wert deines Hausrats 100.000 Euro beträgt, aber die Versicherungssumme nur 50.000 Euro, und der Schaden beläuft sich auf 20.000 Euro, würde die Versicherung nur 50 % des Schadens, also 10.000 Euro, übernehmen.
3. Vermeidung von Unterversicherung: Unterversicherungsverzicht
Viele Versicherer bieten einen sogenannten Unterversicherungsverzicht an, um sicherzustellen, dass du auch bei einem zu niedrig angesetzten Wert deines Hausrats den vollen Schaden ersetzt bekommst. Voraussetzung ist, dass du die Versicherungssumme korrekt nach den Vorgaben des Versicherers, oft basierend auf der Wohnfläche, angesetzt hast.
- Wohnflächenregelung: In der Regel berechnen Versicherer die passende Versicherungssumme auf Basis der Wohnfläche. Ein gängiger Richtwert ist 650 bis 750 Euro pro Quadratmeter. Wenn du diesen Wert korrekt anssetzt, verzichten viele Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung, selbst wenn der tatsächliche Wert deines Hausrats höher ist.
- Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung: Mit dieser Klausel wird die Versicherung im Schadensfall den gesamten Schaden bis zur vereinbarten Versicherungssumme übernehmen, ohne den tatsächlichen Wert deines Hausrats zu berücksichtigen. Dadurch schützt du dich vor einer anteiligen Kürzung der Entschädigung.
4. Versicherungssumme regelmäßig überprüfen
Es ist wichtig, die Versicherungssumme regelmäßig zu überprüfen, insbesondere wenn sich der Wert deines Hausrats im Laufe der Zeit ändert. Zum Beispiel, wenn du neue Möbel oder wertvolle Elektronik anschaffst, kann es sinnvoll sein, die Versicherungssumme entsprechend anzupassen, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
- Inventarliste führen: Eine detaillierte Liste deines Hausrats hilft dir, den Wert deiner Gegenstände besser einzuschätzen und die richtige Versicherungssumme festzulegen.
- Wertvolle Gegenstände melden: Wenn du teure Gegenstände wie Schmuck, Kunstwerke oder teure Elektronik anschaffst, solltest du dies deiner Versicherung mitteilen, um sicherzustellen, dass diese Gegenstände auch bei einem Schaden vollständig abgesichert sind.
5. Was tun im Schadensfall bei Unterversicherung?
Wenn ein Schaden eintritt und du feststellst, dass die Versicherungssumme zu niedrig ist, kannst du Folgendes tun:
- Schaden dokumentieren: Erfasse den Schaden genau, indem du Fotos machst und eine Liste der beschädigten oder zerstörten Gegenstände erstellst.
- Schaden melden: Melde den Schaden so schnell wie möglich deiner Hausratversicherung und erkläre die Situation. Selbst wenn du unterversichert bist, übernimmt die Versicherung einen Teil des Schadens.
- Verhandlungen mit der Versicherung: In manchen Fällen kannst du mit der Versicherung über die Entschädigung verhandeln, insbesondere wenn der Wert deines Hausrats nicht offensichtlich überschätzt wurde.
Fazit
Wenn der Schaden höher ist als die Versicherungssumme, kann es zu einer Unterversicherung kommen, bei der die Versicherung nur einen Teil des Schadens reguliert. Um dieses Risiko zu vermeiden, ist es wichtig, die Versicherungssumme regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen. Ein Unterversicherungsverzicht schützt dich vor einer Kürzung der Entschädigung im Schadensfall. Ein Hausratversicherung Vergleich hilft dir, den passenden Schutz für deinen Hausrat zu finden und deine Hausratversicherung Kosten optimal zu gestalten.
