Was passiert, wenn der Versicherer insolvent wird?

Bei einer Insol­venz des Ver­si­che­rers ist dei­ne Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung nicht auto­ma­tisch geschützt – anders als bei Lebens­ver­si­che­run­gen gibt es kei­nen staat­li­chen Siche­rungs­fonds. Dei­ne Ansprü­che wer­den aus den ver­füg­ba­ren Mit­teln des insol­ven­ten Unter­neh­mens bedient, kön­nen aber bei unzu­rei­chen­der Liqui­di­tät teil­wei­se aus­fal­len. Wich­tig ist, schnell zu han­deln und einen neu­en Ver­si­che­rer zu fin­den, um Ver­si­che­rungs­lü­cken zu vermeiden.

Schutz­me­cha­nis­men bei Versichererinsolvenz

In Deutsch­land grei­fen bei einer Ver­si­che­rer­insol­venz meh­re­re regu­la­to­ri­sche Siche­rungs­me­cha­nis­men. Für Lebens­ver­si­che­rer exis­tiert mit der Pro­tek­tor Lebens­ver­si­che­rungs-AG ein spe­zia­li­sier­ter Siche­rungs­fonds, der auto­ma­tisch die Ver­trä­ge über­nimmt und Leis­tun­gen wei­ter­zahlt. Bei der Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung ist die Situa­ti­on anders: Es gibt kei­nen äqui­va­len­ten Schutz­fonds. Statt­des­sen grei­fen Insol­venz­ord­nungs­ver­fah­ren, bei denen ein Insol­venz­ver­wal­ter die ver­blie­be­nen Ver­mö­gens­wer­te aufteilt.

Als Ver­si­che­rungs­neh­mer hast du in die­sem Fall einen Anspruch auf soge­nann­te Insol­venz­quo­ten – also einen antei­li­gen Aus­gleich basie­rend auf den ver­füg­ba­ren Mit­teln des insol­ven­ten Ver­si­che­rers. Befin­den sich bei­spiels­wei­se noch 60 % der not­wen­di­gen Deckungs­mit­tel vor, erhältst du etwa 60 % dei­ner Scha­dens­er­satz­an­sprü­che. Ver­zö­ge­run­gen bei der Regu­lie­rung sind wahr­schein­lich, da die Abwick­lung meh­re­re Mona­te bis Jah­re dau­ern kann.

Prak­ti­sches Vor­ge­hen nach einer Insolvenz

Wird die Insol­venz dei­nes Ver­si­che­rers bekannt, soll­test du unver­züg­lich han­deln. Es gibt kei­ne auto­ma­ti­sche Über­nah­me durch einen neu­en Anbie­ter – du musst selbst einen Wech­sel ein­lei­ten. Prü­fe dei­nen bestehen­den Ver­si­che­rungs­schutz und bean­tra­ge zeit­nah einen neu­en Ver­trag bei einem ande­ren Anbie­ter. Ach­te dabei auf die Boni­tät und Finanz­sta­bi­li­tät des neu­en Ver­si­che­rers – Ratings von Agen­tu­ren wie A.M. Best oder Stan­dard & Poor’s bie­ten hier Orientierung.

Bei noch nicht gemel­de­ten Schä­den soll­test du die­se sofort anzei­gen und doku­men­tie­ren. Kon­tak­tie­re den Insol­venz­ver­wal­ter des alten Ver­si­che­rers und stel­le dei­ne Ansprü­che förm­lich an. Ver­gan­ge­ne Prä­mi­en­zah­lun­gen wer­den oft teil­wei­se zurück­ge­for­dert – infor­mie­re dich beim Insol­venz­ver­wal­ter über dei­ne Rückforderungsrechte.

Check­lis­te zum Schutz vor Versichererlücken

• Finanz­sta­bi­li­tät prü­fen: Wäh­le Ver­si­che­rer mit hohen Rating­no­ten (min­des­tens A- oder besser)
• Schä­den doku­men­tie­ren: Hal­te alle Scha­den­fäl­le schrift­lich fest und mel­de sie sofort
• Insol­venz­ver­wal­ter kon­tak­tie­ren: Stel­le dei­ne Ansprü­che for­mell und schrift­lich an
• Neu­en Ver­trag abschlie­ßen: Über­schnei­dung sicher­stel­len – Abschluss vor Kün­di­gung des alten Vertrags
• Ver­si­che­rungs­be­schei­ni­gun­gen sam­meln: Bewah­re alle Poli­cen und Bestä­ti­gun­gen auf
• Regel­mä­ßig ver­glei­chen: Über­prü­fe alle 2–3 Jah­re die Boni­tät dei­nes Versicherers