Was passiert, wenn der Versicherungsfall durch Dritte verursacht wurde?

Wenn ein Drit­ter einen Haus­rat­scha­den ver­ur­sacht hat, regu­liert zunächst dei­ne Haus­rat­ver­si­che­rung den Scha­den und for­dert anschlie­ßend die Haft­pflicht­ver­si­che­rung des Ver­ur­sa­chers zur Zah­lung auf (Regress). Die genaue Vor­ge­hens­wei­se hängt davon ab, ob der Ver­ur­sa­cher iden­ti­fi­ziert wur­de und eine gül­ti­ge Haft­pflicht­ver­si­che­rung hat. In vie­len Fäl­len zahlst du dann nur noch dei­ne Selbstbeteiligung.

Ablauf: Von der Scha­den­mel­dung bis zum Regress

Bei Schä­den durch Drit­te soll­test du sofort dei­ne Haus­rat­ver­si­che­rung benach­rich­ti­gen, auch wenn klar ist, dass der Nach­bar oder eine ande­re Per­son haft­bar ist. Dei­ne Ver­si­che­rung han­delt dann schnel­ler ab, als wenn du zuerst die Haft­pflicht­ver­si­che­rung des Ver­ur­sa­chers ein­schal­ten musst. Gleich­zei­tig sam­melst du alle Bewei­se: Fotos des Scha­dens, Zeu­gen­aus­sa­gen, Name und Kon­takt­da­ten des Ver­ur­sa­chers sowie des­sen Ver­si­che­rungs­num­mer, falls vorhanden.

Dei­ne Haus­rat­ver­si­che­rung prüft dar­auf­hin, ob ein ver­si­cher­tes Ereig­nis vor­liegt (bei­spiels­wei­se Was­ser­scha­den, Brand oder Ein­bruch­dieb­stahl) und regu­liert den Scha­den nach den Bedin­gun­gen dei­nes Ver­trags. Danach kon­tak­tiert dei­ne Ver­si­che­rung die Haft­pflicht­ver­si­che­rung des Ver­ur­sa­chers direkt und for­dert Regress – also die Rück­zah­lung der Scha­den­sum­me. In der Pra­xis bedeu­tet das für dich: Du erhältst die vol­le Ent­schä­di­gung, musst aber nur dei­ne Selbst­be­tei­li­gung tragen.

Unter­schied­li­che Sze­na­ri­en und deren Regelung

Ver­ur­sa­cher ist iden­ti­fi­ziert und ver­si­chert: Dies ist der idea­le Fall. Die Haft­pflicht­ver­si­che­rung des Ver­ur­sa­chers über­nimmt die Kos­ten kom­plett. Dei­ne Haus­rat­ver­si­che­rung zahlt vor und regre­diert spä­ter. Du zahlst nur dei­ne Selbstbeteiligung.

Ver­ur­sa­cher ist iden­ti­fi­ziert, aber nicht ver­si­chert: Hier musst du den Scha­den bei dei­ner Haus­rat­ver­si­che­rung gel­tend machen. Die­se zahlt – sofern das Ereig­nis ver­si­chert ist – und kann dann direkt beim Ver­ur­sa­cher Regress neh­men. Das kann sich aller­dings zeit­lich hinziehen.

Ver­ur­sa­cher ist unbe­kannt: Bei Van­da­lis­mus­schä­den oder Ein­brü­chen ohne bekann­ten Täter zahlt dei­ne Haus­rat­ver­si­che­rung direkt. Eine Haft­pflicht­ver­si­che­rung des Ver­ur­sa­chers kommt nicht in Betracht.

Prak­ti­sche Check­lis­te für Schä­den durch Dritte

• Sofort doku­men­tie­ren: Mache Fotos und Vide­os des Scha­dens aus ver­schie­de­nen Blickwinkeln
• Zeu­gen befra­gen: Notie­re Namen und Tele­fon­num­mern von Per­so­nen, die den Scha­den beob­ach­tet haben
• Ver­ur­sa­cher-Daten sam­meln: Name, Adres­se, Tele­fon­num­mer, Ver­si­che­rungs­ge­sell­schaft und Ver­si­che­rungs­num­mer des Verursachers
• Scha­den mel­den: Benach­rich­ti­ge dei­ne Haus­rat­ver­si­che­rung inner­halb weni­ger Tage schriftlich
• Bewei­se auf­be­wah­ren: Rech­nun­gen, Kos­ten­vor­anschlä­ge und Fotos soll­ten min­des­tens ein Jahr auf­be­wahrt werden
• Poli­zei infor­mie­ren: Bei Ein­bruch, Van­da­lis­mus oder Brand unbe­dingt Anzei­ge erstat­ten und die Anzei­ge­num­mer weitergeben
• Kei­ne Repa­ra­tu­ren ohne Geneh­mi­gung: War­te auf die Scha­dens­schät­zung der Ver­si­che­rung, bevor du in Eigen­re­gie reparierst