Wenn sich der Wert deines Hausrats verändert, hat dies direkte Auswirkungen auf deine Hausratversicherung. Es ist wichtig, den aktuellen Wert deines Hausrats regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls die Versicherungssumme anzupassen, um entweder eine Unterversicherung oder eine Überversicherung zu vermeiden. Hier ist, was passiert und wie du reagieren solltest, wenn sich der Wert deines Hausrats ändert:
1. Was bedeutet eine Veränderung des Hausratwerts?
Der Wert deines Hausrats kann sich im Laufe der Zeit durch verschiedene Faktoren verändern:
- Neue Anschaffungen: Wenn du neue Möbel, Elektronik oder Wertsachen wie Schmuck oder Kunst erwirbst, steigt der Gesamtwert deines Hausrats.
- Abnutzung oder Entfernung von Gegenständen: Wenn ältere Gegenstände aus deiner Wohnung entfernt oder entsorgt werden oder an Wert verlieren, kann der Wert deines Hausrats sinken.
Eine Veränderung des Hausratwerts hat Auswirkungen auf die Versicherungssumme, die du bei der Hausratversicherung angegeben hast. Diese Versicherungssumme sollte den Neuwert deines gesamten Hausrats abdecken, damit du im Schadensfall eine vollständige Entschädigung erhältst.
2. Was passiert bei einer Unterversicherung?
Eine Unterversicherung tritt auf, wenn der tatsächliche Wert deines Hausrats höher ist als die Versicherungssumme, die du bei deiner Hausratversicherung angegeben hast. Im Schadensfall übernimmt die Versicherung nur anteilig den Schaden, was bedeutet, dass du möglicherweise nicht den vollen Ersatz für den verlorenen Hausrat bekommst.
- Beispiel einer Unterversicherung: Wenn der Wert deines Hausrats 50.000 Euro beträgt, du aber nur eine Versicherungssumme von 30.000 Euro festgelegt hast, bist du nur zu 60 % deines Hausratswerts versichert. Im Schadensfall würde die Versicherung nur 60 % des Schadens übernehmen, selbst wenn der Schaden kleiner ist als die Versicherungssumme.
Folgen der Unterversicherung
- Kürzung der Entschädigung: Die Versicherung zahlt nur einen Teil des Schadens.
- Finanzielle Lücke: Du musst den Rest des Schadens selbst tragen, da die Versicherungssumme nicht ausreichend ist.
Wie vermeidest du eine Unterversicherung?
- Regelmäßige Anpassung: Überprüfe regelmäßig, ob die Versicherungssumme mit dem aktuellen Wert deines Hausrats übereinstimmt, insbesondere nach dem Kauf von teuren neuen Gegenständen.
- Unterversicherungsverzicht: Einige Versicherer bieten einen Unterversicherungsverzicht an, wenn du die Versicherungssumme anhand der Wohnfläche berechnest (z. B. 650–750 Euro pro Quadratmeter). In diesem Fall verzichtet die Versicherung darauf, die Entschädigung bei Unterversicherung zu kürzen.
3. Was passiert bei einer Überversicherung?
Eine Überversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme höher ist als der tatsächliche Wert deines Hausrats. Dies führt zu höheren Prämien, ohne dass du im Schadensfall einen zusätzlichen Vorteil hast, da die Versicherung immer nur den tatsächlichen Schaden ersetzt, nicht aber den zu hoch angesetzten Wert.
- Beispiel einer Überversicherung: Wenn der tatsächliche Wert deines Hausrats 30.000 Euro beträgt, du aber eine Versicherungssumme von 50.000 Euro angegeben hast, zahlst du höhere Prämien, ohne dass du im Schadensfall mehr als 30.000 Euro ersetzt bekommst.
Folgen der Überversicherung
- Höhere Kosten: Du zahlst unnötig hohe Prämien für eine Versicherungssumme, die den tatsächlichen Wert deines Hausrats übersteigt.
- Keine zusätzliche Entschädigung: Im Schadensfall bekommst du nur den tatsächlichen Wert ersetzt, nicht die höhere Versicherungssumme.
Wie vermeidest du eine Überversicherung?
- Anpassung der Versicherungssumme: Wenn der Wert deines Hausrats gesunken ist, etwa weil du alte oder wertlose Gegenstände entfernt hast, solltest du die Versicherungssumme entsprechend anpassen, um deine Prämien zu senken.
4. Wann solltest du die Versicherungssumme anpassen?
Es gibt verschiedene Situationen, in denen es sinnvoll ist, die Versicherungssumme zu überprüfen und anzupassen:
- Nach größeren Anschaffungen: Wenn du neue Möbel, teure Elektronik oder Wertsachen kaufst, solltest du den Wert deines Hausrats neu kalkulieren und die Versicherungssumme erhöhen.
- Nach Renovierungen: Bei einer Wohnungsrenovierung, in deren Rahmen du neue Einrichtung oder hochwertige Dekoration kaufst, kann sich der Wert deines Hausrats ebenfalls erhöhen.
- Nach dem Verkauf oder Entfernen von Gegenständen: Wenn du wertvolle Gegenstände verkaufst oder aus der Wohnung entfernst, kannst du die Versicherungssumme senken, um deine Prämien zu reduzieren.
5. Wie berechnest du den Wert deines Hausrats?
Es gibt zwei Möglichkeiten, den Wert deines Hausrats zu berechnen:
a. Pauschale Berechnung nach Wohnfläche
Viele Versicherer bieten eine pauschale Berechnung des Hausratwerts basierend auf der Wohnfläche an. Ein Richtwert liegt bei 650–750 Euro pro Quadratmeter. Diese Methode ist einfach und verringert das Risiko einer Unterversicherung.
b. Individuelle Berechnung
Du kannst auch eine individuelle Berechnung vornehmen, indem du den Wert jedes einzelnen Gegenstands in deiner Wohnung schätzt und addierst. Dies ist genauer, erfordert aber mehr Aufwand.
Fazit
Wenn sich der Wert deines Hausrats verändert, solltest du deine Versicherungssumme bei der Hausratversicherung entsprechend anpassen, um eine Unterversicherung oder Überversicherung zu vermeiden. Eine regelmäßige Überprüfung des Hausratwerts und eine Anpassung der Versicherungssumme sorgen dafür, dass du im Schadensfall ausreichend geschützt bist, ohne unnötig hohe Prämien zu zahlen. Ein Hausratversicherung Vergleich hilft dir, die passende Police zu finden, die flexibel auf Veränderungen im Wert deines Hausrats reagiert.
