Was zahlt die Privathaftpflichtversicherung nicht?

Die Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung deckt weder vor­sätz­lich ver­ur­sach­te Schä­den noch Eigen­schä­den am eige­nen Ver­mö­gen ab. Auch gro­be Fahr­läs­sig­keit, Fahr­zeug­schä­den, beruf­li­che Tätig­kei­ten und Haus­tie­re sind in der Stan­dard­po­li­ce aus­ge­schlos­sen. Aller­dings las­sen sich vie­le die­ser Lücken durch gezielt gewähl­te Zusatz­op­tio­nen schließen.

Stan­dard­aus­schlüs­se in der Privathaftpflichtversicherung

Die Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung schützt nur vor Scha­dens­er­satz­for­de­run­gen im pri­va­ten Bereich. Ver­si­chert sind Ver­let­zun­gen von Drit­ten durch eige­ne Schuld – nicht jedoch fol­gen­de Situationen:

• Vor­sätz­li­che Schä­den: Absicht­lich her­bei­ge­führ­te Unfäl­le wer­den nie­mals erstattet
• Gro­be Fahr­läs­sig­keit: Beson­ders leicht­fer­ti­ge Ver­stö­ße wie Igno­rie­ren von Sicher­heits­maß­nah­men – Modern-Tari­fe bie­ten die­se Opti­on jedoch zuneh­mend an
• Eigen­schä­den und Fami­li­en­un­fäl­le: Schä­den zwi­schen Haus­halts­mit­glie­dern, an eige­nem Ver­mö­gen oder bei Kin­dern untereinander
• Schä­den an Miet- und Leih­ge­gen­stän­den: Zer­stör­te Miet­woh­nun­gen, Leih­fahr­rä­der oder Werk­zeu­ge erfor­dern optio­na­len Mietschadenversicherungsschutz
• Fahr­zeug­schä­den: Alle Kraft­fahr­zeu­ge, Motor­rä­der, Fahr­rä­der mit Motor und Was­ser­fahr­zeu­ge benö­ti­gen sepa­ra­te Haftpflichtversicherungen
• Luft­fahr­zeu­ge und Droh­nen: Schä­den durch Droh­nen, Modell­flug­zeu­ge oder unbe­mann­te Luftfahrtgeräte
• Beruf­li­che und gewerb­li­che Tätig­kei­ten: Ein­nah­men aus Hand­werk, Free­lan­ce-Tätig­kei­ten oder Neben­ge­wer­be erfor­dern Berufs- oder Betriebshaftpflicht
• Gefäl­lig­keits­ar­bei­ten: Schä­den bei unent­gelt­li­cher Nach­bar­schafts­hil­fe – optio­nal absicherbar
• Ver­trag­lich über­nom­me­ne Haf­tung: Garan­tien oder Ver­trä­ge, die über die gesetz­li­che Haf­tung hinausgehen

Haus­tie­re, Jagd und beson­de­re Lebenssituationen

Besit­zer von Hun­den, Pfer­den, exo­ti­schen Tie­ren oder Jagd­hun­den erhal­ten in der Basis-Pri­vat­haft­pflicht kei­nen Schutz. Hun­de­haft­pflicht­ver­si­che­rung ist in den meis­ten Bun­des­län­dern 2026 gesetz­lich vor­ge­schrie­ben und soll­te mind. 10 Mil­lio­nen Euro Deckungs­sum­me für Per­so­nen­schä­den bie­ten. Die Kos­ten lie­gen ca. zwi­schen 60–180 Euro jähr­lich, je nach Ras­se und Region.

Für Fami­li­en wich­tig: Kin­der unter 7 Jah­ren sind delikt­un­fä­hig und haf­ten nicht. Zwi­schen 7 und 10 Jah­ren besteht nur ein­ge­schränk­te Haf­tung. Schä­den, die Kin­der inner­halb der Fami­lie ver­ur­sa­chen, sind eben­falls aus­ge­schlos­sen. Eine Auf­sichts­pflicht­ver­si­che­rung als optio­na­le Ergän­zung schließt die­se Lücke für Eltern.

Schutz­lü­cken cle­ver schlie­ßen – Optimierungs-Checkliste

• Gro­be Fahr­läs­sig­keit mit­ver­si­chern: Mini­mal­prä­mie für gro­ßen Zusatz­schutz; sinn­voll bei jun­gen Familien
• Miet­scha­den­de­ckung abschlie­ßen: Essen­ti­ell für Mie­ter; kos­tet ca. 30–50 Euro zusätz­lich pro Jahr
• Gefäl­lig­keits­schutz hin­zu­fü­gen: Falls regel­mä­ßig unent­gelt­li­che Nach­bar­schafts­hil­fe anfällt
• Haus­tier­ver­si­che­run­gen sepa­rat abschlie­ßen: Hund ca. 50–150 Euro/Jahr, Pferd ca. 200–400 Euro/Jahr
• Deckungs­sum­men prü­fen: Mind. 10 Mil­lio­nen Euro Per­so­nen­schä­den, 1–2 Mil­lio­nen Euro Sach­schä­den anvisieren
• Zusatz­per­so­nen klä­ren: Au-Pairs, Haus­halts­hil­fen und Betreu­er erfor­dern oft sepa­ra­te Regelungen
• Jähr­lich Tari­fe ver­glei­chen: Leis­tungs­um­fän­ge unter­schei­den sich deut­lich; Wech­sel ist pro­blem­los und oft günstiger