Wie prüft die Ver­si­che­rung, ob ich den Scha­den ver­ur­sacht habe?

Wenn du einen Scha­den bei dei­ner Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung mel­dest, prüft die Ver­si­che­rung den Vor­fall sorg­fäl­tig, um fest­zu­stel­len, ob du tat­säch­lich für den Scha­den ver­ant­wort­lich bist und ob der Scha­den durch dei­ne Ver­si­che­rung gedeckt ist. Die­ser Pro­zess umfasst meh­re­re Schrit­te, um den Sach­ver­halt zu klä­ren. Hier ist, wie die Ver­si­che­rung typi­scher­wei­se vor­geht, um zu prü­fen, ob du den Scha­den ver­ur­sacht hast:

1. Scha­dens­mel­dung und ers­te Prüfung

• Sobald du den Scha­den mel­dest, prüft die Ver­si­che­rung zunächst die Anga­ben in dei­ner Scha­dens­mel­dung. Dazu gehört: 
  • Datum und Uhr­zeit des Schadens
  • Ort des Vorfalls
  • Scha­dens­her­gang (wie genau der Scha­den ent­stan­den ist)
  • Betei­lig­te Per­so­nen oder Zeu­gen
• Die Ver­si­che­rung bewer­tet anhand die­ser ers­ten Infor­ma­tio­nen, ob der gemel­de­te Scha­den in den Deckungs­be­reich dei­ner Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung fällt.

2. Bewei­se und Dokumentationen

• Um zu beur­tei­len, ob du den Scha­den ver­ur­sacht hast, benö­tigt die Ver­si­che­rung Bewei­se und Doku­men­ta­tio­nen. Dazu zählen: 
  • Fotos oder Vide­os des Schadens
  • Kos­ten­vor­anschlä­ge oder Rech­nun­gen für die Repa­ra­tur oder den Ersatz des beschä­dig­ten Gegenstands
  • Zeu­gen­aus­sa­gen von Per­so­nen, die den Vor­fall beob­ach­tet haben
  • Even­tu­ell ein Poli­zei­be­richt, wenn die Poli­zei ein­ge­schal­tet wurde
• Tipp: Ach­te dar­auf, alle rele­van­ten Infor­ma­tio­nen und Bele­ge voll­stän­dig zur Ver­fü­gung zu stel­len, damit die Ver­si­che­rung den Scha­den kor­rekt bewer­ten kann.

3. Haf­tungs­prü­fung

• Die Ver­si­che­rung prüft, ob du für den Scha­den haft­bar bist. Dies hängt davon ab, ob du die Sorg­falts­pflicht ver­letzt hast oder ob der Scha­den durch einen Unfall oder ein Miss­ge­schick ent­stan­den ist. Die Ver­si­che­rung stellt sich fol­gen­de Fragen: 
  • Warst du für den Scha­den ver­ant­wort­lich (z. B. durch Nach­läs­sig­keit oder unacht­sa­mes Verhalten)?
  • War der Scha­den unver­meid­bar oder hät­test du ihn durch vor­sich­ti­ges Ver­hal­ten ver­hin­dern können?
  • Ist der Scha­den durch einen Drit­ten oder durch äuße­re Umstän­de ent­stan­den, für die du nicht haft­bar gemacht wer­den kannst?
• Bei­spiel: Wenn du ver­se­hent­lich ein Glas umstößt und dabei das Smart­phone eines Freun­des beschä­digst, prüft die Ver­si­che­rung, ob du den Scha­den durch unacht­sa­mes Ver­hal­ten ver­ur­sacht hast und somit haft­bar bist.

4. Prü­fung der Versicherungsbedingungen

• Im nächs­ten Schritt wird geprüft, ob der Scha­den von den Ver­si­che­rungs­be­din­gun­gen abge­deckt ist. Dies umfasst: 
  • Art des Scha­dens: Ist der Scha­den durch die Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung gedeckt (z. B. Sach­schä­den, Per­so­nen­schä­den, Miet­sach­schä­den)?
  • Aus­schlüs­se: Fällt der Scha­den unter eine Aus­schluss­klau­sel, wie z. B. vor­sätz­lich ver­ur­sach­te Schä­den oder Schä­den durch Fahr­zeu­ge, die nicht ver­si­chert sind?
  • Deckungs­sum­me: Über­steigt der Scha­den die maxi­ma­le Deckungs­sum­me, die in dei­ner Poli­ce fest­ge­legt ist?
• Tipp: Über­prü­fe dei­ne Ver­si­che­rungs­be­din­gun­gen, um sicher­zu­ge­hen, dass der Scha­den im Rah­men dei­nes Ver­trags abge­deckt ist.

5. Ein­satz eines Gutachters

• In kom­ple­xe­ren Fäl­len oder bei hohen Scha­dens­sum­men kann die Ver­si­che­rung einen Gut­ach­ter oder Sach­ver­stän­di­gen beauf­tra­gen, um den Vor­fall vor Ort zu prü­fen und ein Gut­ach­ten zu erstel­len. Der Gut­ach­ter bewer­tet den Scha­den und ermit­telt, ob und wie du für den Scha­den ver­ant­wort­lich bist.
• Bei­spiel: Bei einem grö­ße­ren Was­ser­scha­den in der Woh­nung eines Nach­barn könn­te ein Gut­ach­ter fest­stel­len, ob der Scha­den durch dei­ne Nach­läs­sig­keit ver­ur­sacht wur­de (z. B. ein offe­nes Fens­ter wäh­rend eines Regens).

6. Prü­fung von Zeugenaussagen

• Zeu­gen­aus­sa­gen spie­len eine wich­ti­ge Rol­le bei der Beur­tei­lung, ob du für den Scha­den haft­bar bist. Die Ver­si­che­rung wird mög­li­cher­wei­se Zeu­gen kon­tak­tie­ren, die den Vor­fall beob­ach­tet haben, um deren Sicht­wei­se des Her­gangs zu überprüfen.
• Tipp: Stel­le sicher, dass du alle rele­van­ten Zeu­gen nennst, damit die Ver­si­che­rung ein voll­stän­di­ges Bild des Vor­falls erhält.

7. Abwehr unbe­rech­tig­ter Ansprüche

• Falls die Ver­si­che­rung fest­stellt, dass du den Scha­den nicht ver­ur­sacht hast oder dass der Anspruch des Geschä­dig­ten über­zo­gen ist, wird die Ver­si­che­rung dich vor unbe­rech­tig­ten For­de­run­gen schüt­zen. Die Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung über­nimmt in sol­chen Fäl­len die juris­ti­sche Abwehr der Ansprüche.
• Bei­spiel: Wenn der Geschä­dig­te über­zo­ge­ne Ent­schä­di­gungs­for­de­run­gen stellt, wird die Ver­si­che­rung die berech­tig­te Scha­dens­hö­he ermit­teln und nur die­sen Teil übernehmen.

8. Regu­lie­rung des Schadens

• Wenn die Ver­si­che­rung fest­stellt, dass du für den Scha­den ver­ant­wort­lich bist und der Scha­den durch dei­ne Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung gedeckt ist, wird sie den Scha­den regu­lie­ren. Dies bedeu­tet, dass die Ver­si­che­rung den Scha­den über­nimmt und dem Geschä­dig­ten den ent­stan­de­nen Ver­lust erstattet.
• Tipp: Der Scha­den wird in der Regel direkt zwi­schen der Ver­si­che­rung und dem Geschä­dig­ten abge­wi­ckelt, sodass du dich nicht um die finan­zi­el­len Details küm­mern musst.

Fazit

Die Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­rung prüft einen Scha­dens­fall sorg­fäl­tig, indem sie die Scha­dens­mel­dung, Bewei­se, Zeu­gen­aus­sa­gen und gege­be­nen­falls das Gut­ach­ten eines Sach­ver­stän­di­gen her­an­zieht. Die Ver­si­che­rung stellt sicher, dass du tat­säch­lich für den Scha­den haft­bar bist und dass der Scha­den im Rah­men der Ver­si­che­rungs­be­din­gun­gen gedeckt ist. Wenn alle Vor­aus­set­zun­gen erfüllt sind, über­nimmt die Ver­si­che­rung die Scha­den­re­gu­lie­rung. Ein Ver­gleich der Pri­vat­haft­pflicht­ver­si­che­run­gen hilft dir, eine Ver­si­che­rung zu fin­den, die eine fai­re und trans­pa­ren­te Prü­fung durchführt.