Die Versicherungssumme bei einer Hausratversicherung ist der Betrag, bis zu dem dein Hausrat im Schadensfall abgesichert ist. Sie sollte den Neuwert aller deiner Gegenstände abdecken, um im Schadensfall eine vollständige Entschädigung zu gewährleisten. Die Ermittlung der Versicherungssumme erfolgt entweder durch eine Schätzung des Werts deines Hausrats oder auf Basis der Wohnfläche. Hier sind die wichtigsten Methoden zur Berechnung:
1. Pauschale Ermittlung nach Wohnfläche
Viele Versicherer bieten die Möglichkeit, die Versicherungssumme pauschal auf Basis der Wohnfläche festzulegen. Das ist die einfachste Methode, um sicherzustellen, dass du ausreichend abgesichert bist, ohne jeden Gegenstand einzeln schätzen zu müssen. Der Richtwert liegt in der Regel bei:
- 650 bis 750 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche
Diese Methode berücksichtigt den typischen Hausratwert pro Quadratmeter und schützt dich vor einer Unterversicherung, da Versicherer oft auf den Unterversicherungsverzicht verzichten, wenn du diesen Richtwert wählst.
- Beispiel: Für eine Wohnung mit 80 Quadratmetern Wohnfläche wird die Versicherungssumme mit dem Faktor 650 Euro berechnet, was zu einer Versicherungssumme von 52.000 Euro führt.
2. Individuelle Ermittlung des Hausratwerts
Du kannst auch den individuellen Wert deines Hausrats ermitteln, indem du den Neuwert jedes Gegenstands in deiner Wohnung oder deinem Haus schätzt. Das erfordert zwar etwas mehr Aufwand, bietet jedoch eine genauere Absicherung, insbesondere wenn du wertvolle Gegenstände besitzt. Hier sind die Schritte zur Ermittlung des Werts deines Hausrats:
- Erstelle eine Inventarliste: Notiere dir alle Gegenstände in deiner Wohnung, sortiert nach Kategorien wie Möbel, Elektronik, Kleidung, Schmuck, Haushaltsgeräte und Dekoration.
- Neuwert schätzen: Für jeden Gegenstand solltest du den aktuellen Neuwert angeben, also den Preis, den du zahlen müsstest, um einen gleichwertigen neuen Gegenstand zu erwerben.
- Besondere Wertsachen angeben: Wenn du teuren Schmuck, Kunstwerke oder Sammlerstücke besitzt, ist es wichtig, diese gesondert in der Liste aufzuführen. In der Regel gibt es Entschädigungsgrenzen für solche Wertsachen, die du im Vertrag überprüfen solltest.
- Beispiel: Ein teures Sofa für 2.000 Euro, ein Fernseher für 1.500 Euro und weitere Möbel und Elektronik summieren sich auf eine Versicherungssumme von 40.000 Euro.
3. Besonderheiten und Zusatzabsicherungen
Für bestimmte Gegenstände oder Risiken kann es sinnvoll sein, zusätzliche Abdeckungen oder besondere Entschädigungsgrenzen zu vereinbaren:
- Wertsachen: In der Regel ist der Schutz für Schmuck, Kunst oder teure Elektronik auf einen bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme begrenzt (z. B. 20 % der Gesamtsumme). Falls du wertvolle Gegenstände besitzt, kannst du diesen Wert in der Police anpassen lassen.
- Elementarschäden: Schäden durch Überschwemmungen, Erdbeben oder andere Naturkatastrophen sind nicht immer automatisch in der Hausratversicherung enthalten. Dafür kannst du einen Elementarbaustein in den Vertrag aufnehmen.
4. Was passiert bei Unterversicherung?
Wenn die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt ist und dein tatsächlicher Hausrat einen höheren Wert hat, kann es im Schadensfall zu einer Unterversicherung kommen. In diesem Fall übernimmt die Versicherung nur anteilig den Schaden, selbst wenn die Versicherungssumme nicht ausgeschöpft ist.
- Beispiel: Dein Hausrat ist 100.000 Euro wert, du hast aber nur eine Versicherungssumme von 50.000 Euro festgelegt. Bei einem Schaden von 10.000 Euro würde die Versicherung nur 50 % des Schadens, also 5.000 Euro, übernehmen.
Ein Unterversicherungsverzicht bietet dir Schutz vor einer Kürzung der Entschädigung im Schadensfall, solange du die pauschale Berechnung nach Wohnfläche verwendest.
5. Regelmäßige Anpassung der Versicherungssumme
Es ist wichtig, die Versicherungssumme regelmäßig zu überprüfen und anzupassen, insbesondere wenn du neue wertvolle Gegenstände anschaffst oder der Wert deines Hausrats steigt. So vermeidest du eine Unterversicherung und stellst sicher, dass dein Versicherungsschutz immer aktuell ist.
- Neue Anschaffungen: Falls du teure Elektronik, Möbel oder Kunstwerke hinzufügst, solltest du dies der Versicherung melden und die Versicherungssumme anpassen.
- Wertminderung: Umgekehrt, wenn du alte oder wertlose Gegenstände aus deinem Hausrat entfernst, kann es sinnvoll sein, die Versicherungssumme zu senken, um die Hausratversicherung Kosten zu reduzieren.
Fazit
Die Versicherungssumme bei der Hausratversicherung kann pauschal auf Basis der Wohnfläche oder durch eine detaillierte Schätzung des Hausratwerts ermittelt werden. Es ist wichtig, regelmäßig zu überprüfen, ob die Versicherungssumme ausreicht, um im Schadensfall eine Unterversicherung zu vermeiden. Ein Hausratversicherung Vergleich hilft dir, die optimale Versicherungssumme festzulegen und deine Kosten entsprechend zu optimieren.
