Die Hausratversicherung zahlt in der Regel nicht automatisch bei Schäden durch Überschwemmungen oder andere Naturkatastrophen, da diese Art von Schäden zu den sogenannten Elementarschäden gehört. Elementarschäden sind in vielen Standard-Hausratversicherungen nicht enthalten, können jedoch durch einen Zusatzbaustein abgedeckt werden. Hier ist ein Überblick, wie die Hausratversicherung bei Überschwemmungen greift und welche Optionen du hast, deinen Hausrat gegen solche Risiken abzusichern:
1. Standard-Hausratversicherung und Elementarschäden
Eine Standard-Hausratversicherung deckt in der Regel nur Schäden durch bestimmte Risiken ab, wie:
- Feuer
- Leitungswasserschäden (z. B. durch defekte Rohre)
- Einbruchdiebstahl
- Sturm und Hagel
Überschwemmungen, die durch Starkregen, Hochwasser, Rückstau oder andere Naturereignisse entstehen, gehören nicht zu diesen Standardrisiken. Für solche Fälle wird ein Elementarbaustein benötigt.
2. Elementarversicherung als Zusatzbaustein
Um deinen Hausrat gegen Überschwemmungsschäden abzusichern, musst du in der Regel einen Zusatzbaustein für Elementarschäden in deiner Hausratversicherung abschließen. Dieser Baustein erweitert den Versicherungsschutz auf Schäden durch:
- Überschwemmungen (z. B. durch Hochwasser oder Starkregen)
- Rückstau (Wasser, das durch Abflüsse oder Kanäle in das Haus eindringt)
- Erdbeben
- Lawinen
- Erdrutsch und Schneedruck
Dieser Zusatzbaustein erhöht die Versicherungsprämie, bietet aber umfassenden Schutz vor Naturkatastrophen, die zunehmend häufiger auftreten.
3. Was wird bei Überschwemmungsschäden ersetzt?
Wenn du den Elementarbaustein abgeschlossen hast und es zu einer Überschwemmung kommt, deckt die Hausratversicherung Schäden an deinem Hausrat, die durch das eindringende Wasser verursacht werden. Dazu zählen:
- Möbel: Schäden an Sofas, Betten, Schränken und anderen Möbelstücken, die durch das Wasser beschädigt wurden.
- Elektronische Geräte: Ersatz für beschädigte Geräte wie Fernseher, Computer, Waschmaschinen oder andere elektronische Gegenstände.
- Textilien und Kleidung: Entschädigung für Kleidung, Teppiche und andere Textilien, die durch die Überschwemmung unbrauchbar geworden sind.
Die Entschädigung erfolgt in der Regel auf Basis des Neuwerts, was bedeutet, dass du den Wiederbeschaffungswert eines gleichwertigen neuen Gegenstands erstattet bekommst.
4. Rückstau und Überschwemmungen im Keller
Besonders häufig sind Rückstauschäden oder Überschwemmungen im Keller, wenn bei starkem Regen oder Hochwasser Wasser in das Haus dringt. Auch hier greift die Hausratversicherung nur, wenn der Elementarbaustein vorhanden ist.
- Rückstau: Ein Rückstau tritt auf, wenn Wasser durch Abflüsse oder Kanäle in das Haus zurückgedrückt wird. Um Rückstauschäden abzudecken, muss der Rückstauschutz ebenfalls in den Elementarbaustein integriert sein.
5. Selbstbeteiligung und Prämienhöhe
Beim Abschluss einer Elementarversicherung gibt es oft eine Selbstbeteiligung, die du im Schadensfall übernehmen musst. Die Höhe der Selbstbeteiligung kann variieren, aber üblich sind Beträge von 500 bis 1.000 Euro pro Schadensfall. Eine höhere Selbstbeteiligung führt in der Regel zu niedrigeren Prämien.
Die Prämienhöhe für den Elementarschutz hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter:
- Risikogebiet: Wenn du in einem Gebiet wohnst, das besonders stark von Überschwemmungen oder Hochwasser betroffen ist, kann die Prämie deutlich höher ausfallen.
- Wohnlage: Versicherer bewerten die Lage deines Hauses oder deiner Wohnung, um das Risiko für Elementarschäden einzuschätzen. In Gebieten mit niedrigem Risiko sind die Prämien geringer.
6. Was passiert, wenn du keinen Elementarbaustein hast?
Wenn du keine Elementarversicherung abgeschlossen hast und es kommt zu einem Überschwemmungsschaden, übernimmt die Hausratversicherung keine Kosten für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten Hausrats. Dies kann zu erheblichen finanziellen Belastungen führen, da Überschwemmungen oft schwerwiegende Schäden verursachen.
7. Was tun im Schadensfall?
Wenn es zu einer Überschwemmung gekommen ist und du den Elementarbaustein in deiner Hausratversicherung hast, solltest du folgende Schritte unternehmen:
- Schaden dokumentieren: Mach Fotos und Videos des Schadens, bevor du mit den Aufräumarbeiten beginnst.
- Schaden melden: Melde den Schaden so schnell wie möglich deiner Versicherung. Viele Versicherer bieten dafür eine Hotline oder eine Online-Schadensmeldung an.
- Schaden minimieren: Versuche, den Schaden so gering wie möglich zu halten, indem du das Wasser abpumpst und beschädigte Gegenstände sicherst.
- Gutachtertermin abwarten: In vielen Fällen wird die Versicherung einen Gutachter schicken, um den Schaden vor Ort zu bewerten.
Fazit
Die Hausratversicherung deckt Überschwemmungsschäden nur, wenn du den Elementarbaustein als Zusatzversicherung abgeschlossen hast. Dieser Schutz erweitert die Standardpolice und bietet Absicherung gegen Naturgefahren wie Hochwasser, Starkregen und Rückstau. Ein Hausratversicherung Vergleich hilft dir, die passende Police zu finden, die auch Elementarschäden umfasst, und deine Hausratversicherung Kosten optimal zu gestalten.
