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Informationen zur Privathaftpflichtversicherung

Wissenswertes zu Leistungen, Abschluss, Kündigung und für den Schadenfall

Warum braucht man eine Privathaftpflichtversicherung?

Die Privathaftpflichtversicherung stellt den Versicherungsnehmer von Schadensersatzansprüchen Dritter frei (der Geschädigte hat keinen Direktanspruch an den Versicherer).

Der Versicherer leistet bei Schadensereignissen, die den Tod, eine Verletzung oder eine sonstige Gesundheitsschädigung von Menschen (Personenschaden) zur Folge hat.

Des Weiteren leistet der Versicherer auch bei Schadensereignissen, die die Beschädigung oder Vernichtung von Sachen (Sachschaden) zur Folge hat, sowie bei Vermögensschäden, die nicht die Folge eines Personen- oder Sachschadens sind.
Hierzu übernimmt Sie folgende Aufgaben:

Die Prüfung der Haftungsfrage (ob und in welcher Höhe Verpflichtung zum Schadenersatz besteht).
Die Wiedergutmachung des Schadens bei berechtigten Ansprüchen.
Die Abwehr unberechtigter oder zu hoher Schadenersatzforderungen, wozu auch die Führung und Kostenübernahme eines Prozesses gehört.

Die Privathaftpflichtversicherung bietet üblicherweise weltweiten Versicherungsschutz, für Auslandsaufenthalte meist nur bis zu einem Jahr.

Maximale Leistung

Je Schadensfall leistet der Versicherer generell Schadensersatz bis zur maximalen Höhe der Versicherungssumme, bei mehreren Schäden während des Versicherungsjahres in der Regel jedoch nicht mehr als das Doppelte der beantragten Deckungssumme.

Zusatzleistungen

Viele Versicherer bieten eine Reihe von Zusatzleistungen als Einschluss in die Privathaftpflicht an, die den Versicherungsschutz optimieren. Dazu gehören z.B. folgende Leistungen:

Forderungsausfalldeckung:

Die Ausfalldeckung leistet bei Schäden, die Ihnen selbst zugefügt werden und die der Schadenverursacher aufgrund einer fehlenden Privathaftpflicht oder wegen Zahlungsunfähigkeit nicht begleichen kann. In diesem Fall begleicht Ihre eigene Privathaftpflichtversicherung ihren Schadensersatzanspruch.

Um die Zusatzleistung der Forderungsausfalldeckung im Rahmen Ihrer eigenen Haftpflichtversicherung in Anspruch zu nehmen, muss ein gerichtlicher Vollstreckungstitel vorliegen und die Schadenshöhe muss in der Regel eine im Versicherungsvertrag vereinbarte Mindesthöhe übersteigen. Da es in Deutschland immer noch viele Personen ohne eine Private Haftpflichtversicherung gibt, sollte man auf diesen Schutz nicht verzichten.

Schlüsselverlust:

Für Mieter und Arbeitnehmer ist der Einschluss des Risikos eines Schlüsselverlust sinnvoll. Dabei werden Leistung für den Ersatz von z.B. einer Schließanlage beim Verlust fremder privater Schlüssel (z.B. bei einer Mietwohnung) und – je nach Anbieter und Tarif – fremde berufliche Schlüssel (zum Beispiel bei einem Bürogebäude)

Gefälligkeitsschäden:

Wenn Sie öfter Freundschaftsdienste übernehmen wie z.B. Blumen gießen während des Urlaubs oder Ihren Freunden beim Umzug helfen, dann ist der Einschluss der Zusatzleistung von Gefälligkeitsschäden sinnvoll.

Geleistet wird bei Schäden, die Sie verursachen, während Sie unentgeltlich jemandem helfen. Sie sind zwar bei Gefälligkeitsschäden gesetzlich nicht zur Haftung verpflichtet, aber häufig jedoch moralisch.

Mietsachschäden:

Über diesen Zusatzeinschluss werden von Ihnen verursachte Schäden an der gemieteten Wohnung oder am Gebäude, am Inventar von Hotels und Ferienwohnungen sowie an geliehenen, gemieteten und gepachteten Sachen ersetzt.

Ehrenamt:

Sofern Sie ehrenamtlich tätig sind, zum Beispiel in einem Verein, dann ist auch der Einschluss der Zusatzleistung einer ehrenamtlichen Tätigkeit für Sie sinnvoll. Hierüber wird auch für Personen- und Sachschäden geleistet, die Sie während der Ausübung dieser freiwilligen Tätigkeit verursachen.

Hinweis:

Kommen während der Vertragslaufzeit neue Risiken (z.B. Anschaffung eines Hundes oder Pferdes) hinzu, so sind diese in der Regel über die sogenannte Vorsorgeversicherung bis zur nächsten Hauptfälligkeit automatisch mitversichert. Allerdings ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, auf Aufforderung des Versicherers welche normalerweise als beigedruckter Hinweis auf der Prämienrechnung erfolgt, mit Frist von einem Monat diese neuen Risiken anzuzeigen.

Da der Versicherungsschutz im Rahmen der Vorsorgeversicherung häufig deutlich begrenzt ist, empfiehlt es sich jedes neue Risiko dem Versicherer sofort mitzuteilen.

Was leistet eine Privathaftpflicht?

Die Privathaftpflichtversicherung stellt den Versicherungsnehmer von Schadensersatzansprüchen frei (der Geschädigte hat keinen Direktanspruch an den Versicherer).

Der Versicherer leistet bei Schadensereignissen, die den Tod, eine Verletzung oder eine sonstige Gesundheitsschädigung von Menschen (Personenschaden) zur Folge hat.

Die Prüfung der Haftungsfrage (ob und in welcher Höhe Verpflichtung zum Schadenersatz besteht).
Die Wiedergutmachung des Schadens bei berechtigten Ansprüchen.
Die Abwehr unberechtigter oder zu hoher Schadenersatzforderungen, wozu auch die Führung und Kostenübernahme eines Prozesses gehört.

Die Privathaftpflichtversicherung bietet üblicherweise weltweiten Versicherungsschutz, für Auslandsaufenthalte meist nur bis zu einem Jahr.

Maximale Leistung
Je Schadensfall leistet der Versicherer generell Schadensersatz bis zur maximalen Höhe der Versicherungsumme, bei mehreren Schäden während des Versicherungsjahres in der Regel jedoch nicht mehr als das Doppelte der beantragten Deckungssumme.

Hinweis:

Kommen während der Vertragslaufzeit neue Risiken (z.B. Anschaffung eines Hundes oder Pferdes) hinzu, so sind diese in der Regel über die sogenannte Vorsorgeversicherung automatisch mitversichert. Allerdings ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, auf Aufforderung des Versicherers welche normalerweise als beigedruckter Hinweis auf der Prämienrechnung erfolgt, mit Frist von einem Monat diese neuen Risiken anzuzeigen.

Da der Versicherungsschutz im Rahmen der Vorsorgeversicherung häufig begrenzt ist, empfiehlt es sich jedes neue Risiko dem Versicherer sofort mitzuteilen.

Was wird von der Privathaftpflichtversicherung nicht bezahlt?

Eine Haftpflichtversicherung, die für alle Schadensereignisse aufkommt, gibt es nicht!

Die Privathaftpflicht deckt nur Schäden im privaten Bereich ab. Für eine berufliche oder betriebliche Tätigkeit können Sie jedoch eine Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung abschließen.

In jeder Haftpflichtversicherung gibt es deshalb sogenannte Ausschlüsse!

Nicht versichert sind zum Beispiel:

Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt wurden
Schäden die grob fahrlässig verursacht wurden (Manche leistungsstarke Tarife garantieren auch bei grob fahrlässig verursachten Schäden eine Kostenübernahme
Eigenschäden, das heißt Schäden, die Sie sich, mitversicherten Personen oder Ihrem Eigentum selbst zufügt haben
Schäden an gemieteten, gepachteten oder geliehenen Gegenständen (kann durch Einschluss einer Zusatzleistung vereinbart werden)
Schäden von Angehörigen, die mit dem Versicherungsnehmer in häuslicher Gemeinschaft leben oder von mitversicherten Personen
Schäden, die durch den Gebrauch eines Kraft‑, Luft- oder Wasserfahrzeuges verursacht werden (Manche leistungsstarke Tarife übernehmen auch hier bis zu vorgegebenen Grenzen ebenfalls Versicherungsschutz)
Schäden, die bei Gefälligkeitsarbeiten bzw. /Freundschaftsdiensten entstehen (kann durch Einschluss einer Zusatzleistung vereinbart werden)
Schäden die durch Ihren Hund oder Ihr Pferd verursacht werden (Hier ist eine separate Hundehaftpflicht bzw. Pferdehaftpflicht abzuschliessen!)

Schäden die Sie hobbymäßig als Jäger verursachen (Hier ist der gesonderte Abschluss einer Jagdhaftpflichtversicherung erforderlich!)

Wer ist in der Privathaftpflicht mitversichert?

Versichert ist der Versicherungsnehmer als Privatperson aus den Gefahren des täglichen Lebens, zum Beispiel:

als Familien- und Haushaltsvorstand
als Dienstherr der in seinem Haushalt tätigen Personen
als Radfahrer
bei der Ausübung von Sport, ausgenommen Jagd
als Halter oder Hüter von zahmen Haustieren — nicht jedoch von Hunden, Rindern, Pferden und sonstigen Reit- und Zugtieren
als Inhaber…
einer oder mehrerer im Inland gelegener Wohnungen einschließlich Ferienwohnung
eines im Inland gelegenen Einfamilienhauses
eines im Inland gelegenen Wochenendhauses…
sofern sie vom Versicherungsnehmer nur zu Wohnzwecken verwendet werden

Als mitversichert gelten in Familientarifen auch:

der Ehegatte des Versicherungsnehmers
die unverheirateten Kinder (auch Stief‑, Adoptiv- und Pflegekinder),
bei volljährigen Kindern jedoch nur, solange Sie sich noch in einer Schul- oder sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung befinden
Beim Grundwehr- oder Bundesfreiwiligendienst vor, während oder im Anschluss an die Berufsausbildung bleibt der Versicherungsschutz ebenfalls bestehen

Tipp:

Bei unverheirateten Lebenspartnern, welche in einer häuslichen/ eheähnlichen Gemeinschaft leben, ist nur eine Privathaftpflicht erforderlich.

Hierzu ist es notwendig, den Lebenspartner dem Versicherer namentlich anzuzeigen und in den Vertrag einschließen zu lassen.

Sollten beide Partner bereits eine eigene Privathaftpflicht besitzen, so kann ein Vertrag aufgelöst werden. Hierbei ist zu beachten, dass nicht der teurere, sondern der kürzer bestehende Vertrag beendet werden kann.

Bei einem Single-Tarif sind Partner und Kinder nicht automatisch mitversichert. Sie können aber in den Tarif aufgenommen werden.

Was ist beim Abschluss einer Privathaftpflicht zu beachten?

Da Sie nach dem Gesetz unbegrenzt und ein Leben lang für Schäden aufkommen müssen, empfiehlt sich der Abschluss einer möglichst hohen Deckungssumme. Gerade bei Personenschäden können durch Verdienstausfall, Rehamassnahmen, behindertengerechten Wohnungs- oder Hausumbau usw. sehr hohe Kosten entstehen.

Empfehlenswert sind daher Deckungssummen von mindestens 5.000.000 EUR oder 10.000.000 EUR.

Schließen Sie möglichst nur Jahresverträge ab und meiden Sie die Bindung für 3 oder 5 Jahre, damit Sie die Möglichkeit haben, jährlich Ihren bestehenden Vertrag kündigen zu können, um eventuell zu einen günstigeren Anbieter zu wechseln.

Vereinbaren Sie jährliche Zahlungsweise, da Ihnen bei halbjährlicher, vierteljährlicher und monatlicher Beitragszahlung meist ein Ratenzahlungszuschlag berechnet wird.

Was ist im Schadenfall in der Privathaftpflichtversicherung zu beachten?

Jeder Versicherungsfall ist unverzüglich (spätestens innerhalb einer Woche) dem Versicherer schriftlich anzuzeigen. Sie sind verpflichtet alles zur Abwendung und Minderung des Schadens zu unternehmen. Die Umstände, die zu dem Schaden geführt haben sind ausführlich und wahrheitsgemäß mitzuteilen.

Ohne Rücksprache mit dem Versicherer sind Sie sind nicht berechtigt, einen Schadensersatzanspruch ganz oder teilweise anzuerkennen oder Zahlungen zu leisten. Gegen Mahnbescheide oder Verfügungen von Verwaltungsbehörden auf Schadensersatz, ist ohne Rücksprache mit dem Versicherer fristgerecht Widerspruch zu erheben. Kommt es zu einem Prozess über den Haftpflichtanspruch, so ist die Prozessführung dem Haftpflichtversicherer zu überlassen.

Tipp:

Im Schadensfall sollten Sie sich umgehend mit Ihrem Versicherungsvermittler bzw. Versicherungsmakler in Verbindung setzen. Er ist Ihnen in der Regel bei der gesamten Schadensabwicklung behilflich. Sollten Sie Ihren Vertrag bei einem Direktversicherer abgeschlossen haben, der über keinen Außendienst verfügt, so wenden Sie sich bitte direkt an die für Sie zuständige Verwaltungsstelle.

Wie kann ich meine bestehende Privathaftpflichtversicherung wechseln?

Der Wechsel Ihrer bestehenden Privathaftpflichtversicherung ist nicht schwer.

Grundsätzlich verlängern sich Versicherungsverträge, die für die Dauer von mindestens einem Jahr abgeschlossen wurden, automatisch um ein weiteres Jahr, wenn diese nicht fristgerecht durch eine ordentliche Kündigung beendet werden.

Sie haben nachfolgend mehrere Möglichkeiten zur Beendigung Ihrer bestehenden Haftpflichtversicherung:

Ordentliche Kündigung:

Die Kündigung ist wirksam, wenn der Vertrag mit einer üblichen Frist von 3 Monaten zum Ablauf gekündigt wird.

Ausserordentliche Kündigung bei Prämienerhöhung:

Erhöht Ihr Versicherer auf Grund einer Prämienangleichung die Beiträge für Ihre Privathaftpflicht, ohne dass sich der Versicherungsumfang ändert, so können Sie innerhalb von 1 Monat nach Eingang der Mitteilung des Versicherers, den Vertrag mit sofortiger Wirkung, frühestens jedoch zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung kündigen.

Kündigung im Schadensfall:

Hat Ihr Versicherer einen anerkannten Schaden reguliert oder abgelehnt, so kann der Vertrag sowohl von Ihnen als auch von Seiten des Versicherers gekündigt werden.

Ihre Kündigung muss mit einer Frist von 1 Monat nach Zahlung oder Ablehnung des Schadens durch den Versicherer erfolgen und kann entweder mit sofortiger Wirkung oder zum Ablauf der laufenden Versicherungsperiode ausgesprochen werden.

Tipp:

Eine Kündigung sollte stets per Post durch eingeschriebenen Brief erfolgen. Einige Versicherer akzeptieren mittlerweile auch eine Kündigung per E‑Mail.

Zu beachten ist, dass nicht das Absendedatum, sondern der Eingang der Kündigung beim Versicherer als fristgerecht anzusehen ist.
(Dies gilt auch im Falle einer Kündigung seitens des Versicherers).