Vergleich Risikolebensversicherung: Der große Ratgeber 2025
Von Michael Rusch, Ihrem Experten für Personenversicherungen
Aktualisiert am: 19. September 2025
Das erwartet Sie in diesem Ratgeber:
- ✅ Umfassender & unabhängiger Marktvergleich 2025
- ✅ Interaktive Rechner & personalisierte Tools
- ✅ Insider-Tipps vom IHK-geprüften Fachmann
- ✅ In 10 Minuten zum optimalen Schutz
Als Versicherungsfachmann habe ich in über 15 Jahren hunderte Familien beraten. Ich weiß, dass die finanzielle Absicherung Ihrer Liebsten eine Ihrer wichtigsten Aufgaben und ein Ausdruck tiefster Zuneigung ist. Doch wie findet man im Dschungel der Tarife den passenden Schutz? Um die wirklich beste Risikolebensversicherung zu ermitteln, ist ein detaillierter und transparenter Vergleich der Risikolebensversicherung unerlässlich. Dieser umfassende Ratgeber ist Ihr Kompass. Ich zeige Ihnen, wie Sie effektiv eine Risikolebensversicherung vergleichen und worauf es wirklich ankommt.
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Persönlicher Quick-Check: Ihr Bedarf in 30 Sekunden
Beantworten Sie 3 kurze Fragen und erhalten Sie eine personalisierte Empfehlung, die Ihnen den Weg durch diesen Ratgeber weist und die Rechner für Sie vorausfüllt.
1. Was ist Ihr primäres Absicherungsziel?
2. Welcher Altersgruppe gehören Sie an?
3. Wie hoch schätzen Sie Ihren Absicherungsbedarf?
250.000 €
Grundlagen der Risikolebensversicherung: Ihr finanzielles Schutzschild
Stellen Sie sich vor, Ihnen würde morgen etwas zustoßen. Ein schrecklicher Gedanke, doch die finanziellen Folgen für Ihre Liebsten können real und verheerend sein. Müsste das gemeinsame Haus verkauft werden? Könnten Ihre Kinder ihre geplante Ausbildung fortsetzen? Genau hier setzt die Risikolebensversicherung (RLV) an. Sie ist kein Luxusartikel, sondern ein fundamentaler Baustein der finanziellen Vorsorge und der wohl direkteste Weg, Verantwortung für die Zukunft Ihrer Familie zu übernehmen.
Ihre Funktionsweise ist denkbar einfach und transparent: Sie sichern sich für eine bestimmte Laufzeit mit einer festen Summe ab. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieser Zeit, wird die vereinbarte Summe an die von Ihnen bestimmten Bezugsberechtigten ausgezahlt. Dieses Geld hilft, die entstehende Versorgungslücke zu schließen, den Lebensstandard zu sichern und gibt Ihren Hinterbliebenen in einer emotional extrem belastenden Zeit den nötigen finanziellen Freiraum. Dass dieser Schutz in Deutschland eine zentrale Rolle spielt, zeigen aktuelle Zahlen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (Quelle: GDV): 2023 gab es rund 8,6 Millionen Verträge in Deutschland. Diese Zahl unterstreicht die immense Bedeutung der RLV als Eckpfeiler der privaten Vorsorge.
Die Versorgungslücke im Detail: Warum die gesetzliche Absicherung nicht ausreicht
Im Todesfall eines Partners oder Elternteils bricht nicht nur eine Welt zusammen, es bricht auch ein entscheidendes Einkommen weg. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt zwar unter bestimmten Voraussetzungen eine Witwen‑, Witwer- oder Waisenrente, doch diese reicht in den allermeisten Fällen bei Weitem nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Laut Statistischem Bundesamt (Quelle: Destatis) betrug die durchschnittliche Witwen- oder Witwerrente Ende 2023 nur rund 690 Euro pro Monat. Vergleichen Sie das mit den durchschnittlichen monatlichen Lebenshaltungskosten für eine vierköpfige Familie, die bei über 3.800 Euro liegen. Die Lücke ist offensichtlich und gefährlich.
Für unverheiratete Paare ist die Situation noch dramatischer: Sie haben keinerlei Anspruch auf staatliche Hinterbliebenenleistungen, egal wie lange sie zusammengelebt haben. Fällt hier ein Einkommen weg, steht der verbleibende Partner finanziell oft vor dem Nichts. Eine private Absicherung durch eine Risikolebensversicherung ist hier die einzige Möglichkeit, den Partner rechtssicher und effektiv vorzusorgen.
RLV im Vergleich: Abgrenzung zu anderen Vorsorgeprodukten
Um die einzigartige Rolle der RLV zu verstehen, ist eine klare Abgrenzung zu anderen Versicherungsprodukten entscheidend. Oft werden Begriffe verwechselt, was zu falschen Erwartungen und teuren Fehlentscheidungen führt.
| Versicherungsart | Hauptzweck | Leistung | Typische Kosten |
|---|---|---|---|
| Risikolebensversicherung | Reine Hinterbliebenenabsicherung | Hohe Summe im Todesfall | Sehr günstig |
| Kapitallebensversicherung | Todesfallschutz & Sparen | Auszahlung bei Tod oder Vertragsende | Sehr teuer, oft unrentabel |
| Berufsunfähigkeits-Vers. | Einkommenssicherung zu Lebzeiten | Monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit | Mittel bis teuer |
| Unfallversicherung | Finanzielle Hilfe nach Unfällen | Einmalzahlung/Rente bei Invalidität | Günstig bis mittel |
| Sterbegeldversicherung | Deckung der Bestattungskosten | Kleine Summe (5.000–15.000 €) | Vergleichsweise teuer |
💡 Experte Michael Rusch erklärt:
“Verwechseln Sie Absicherung nicht mit Altersvorsorge. Die RLV ist das spezialisierte Werkzeug zur Hinterbliebenenabsicherung – und darin ist sie unschlagbar günstig und effizient. Eine Kapitallebensversicherung ist ein teurer Hybrid, der beides versucht und nichts richtig kann. Für die Altersvorsorge gibt es bessere, separate Lösungen wie ETFs oder private Rentenversicherungen. Eine klare Trennung dieser beiden Ziele ist der Schlüssel zu einer sinnvollen Finanzplanung und der erste Schritt, um die beste Risikolebensversicherung für den individuellen Bedarf zu finden.”
📖 Praxisbeispiel: Die fatale Versorgungslücke bei einem unverheirateten Paar
Markus (42) und Sabine (39) sind seit 15 Jahren ein Paar, aber nicht verheiratet. Sie haben gemeinsam eine Wohnung für 350.000 € finanziert, die Restschuld beträgt noch 280.000 €. Markus ist Hauptverdiener. Als er unerwartet bei einem Verkehrsunfall stirbt, steht Sabine vor einem riesigen Problem. Sie hat keinerlei Anspruch auf Witwenrente und muss die Kreditraten von 1.200 Euro nun allein von ihrem Teilzeit-Gehalt von 1.600 Euro netto bestreiten. Nach Abzug der Rate bleiben ihr 400 Euro zum Leben. Ohne eine Risikolebensversicherung, die sie leider nicht abgeschlossen hatten, muss sie die gemeinsame Wohnung unter Zeitdruck verkaufen, oft mit erheblichem Verlust.
Das Wichtigste in Kürze:
- Die RLV schließt die finanzielle Lücke, die durch den Tod eines Hauptverdieners entsteht und die staatliche Leistungen bei weitem nicht decken.
- Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente ist oft zu gering, um den Lebensstandard zu halten.
- Unverheiratete Paare haben ohne private Vorsorge keinerlei gesetzlichen Anspruch und sind existenziell gefährdet.
- Die RLV ist ein reiner Risikoschutz und sollte strikt von Altersvorsorgeprodukten getrennt werden.
Leistungsarten & Vertragsmodelle: Welche Risikolebensversicherung passt zu Ihnen?
Nicht jede Risikolebensversicherung ist gleich. Abhängig von Ihrer Lebenssituation und dem primären Absicherungsziel gibt es verschiedene Gestaltungsoptionen und Vertragsarten. Ein gründlicher Risikolebensversicherungen Vergleich ist entscheidend, um die optimale Variante zu finden, die exakt auf Ihren Bedarf zugeschnitten ist und keine teuren Lücken lässt.
Konstante Versicherungssumme
Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Dies ist die Standardvariante und ideal für die langfristige Absicherung der Familie, um eine gleichbleibende oder sogar wachsende Versorgungslücke (durch Inflation und steigende Ausbildungskosten) zu schließen.
Fallende Versicherungssumme
Die Summe sinkt jährlich, idealerweise passend zur abnehmenden Restschuld eines Kredits. Perfekt zur reinen Absicherung von Darlehen (Immobilie, Firma) und deutlich günstiger als die konstante Variante.
Verbundene Leben (“Partner-RLV”)
Zwei Personen werden in einem einzigen Vertrag versichert. Die Leistung wird einmalig ausgezahlt, wenn die erste Person verstirbt. Danach erlischt der Vertrag. Diese Variante ist zwar günstiger, aber sehr unflexibel bei Trennung und birgt erhebliche steuerliche Nachteile.
Fallende Summe im Detail: Linear oder annuitätisch?
Wenn Sie sich für eine fallende Versicherungssumme entscheiden, um einen Kredit abzusichern, gibt es zwei Varianten, deren Unterschied Sie kennen sollten, um eine Deckungslücke zu vermeiden:
- Linear fallend: Die Versicherungssumme sinkt jedes Jahr um den exakt gleichen Betrag (z.B. bei 200.000 € und 20 Jahren Laufzeit um 10.000 € pro Jahr). Diese Option ist einfach und transparent, bildet aber den Tilgungsverlauf eines klassischen Annuitätendarlehens nicht exakt ab. Hier kann in den ersten Jahren eine Deckungslücke entstehen, da die Restschuld langsamer sinkt als die Versicherungssumme.
- Annuitätisch fallend: Die Versicherungssumme sinkt anfangs langsam und dann schneller, analog zur sinkenden Restschuld eines typischen Annuitätendarlehens. Sie geben dem Versicherer den Kreditzins und die Anfangssumme vor, und dieser berechnet den Verlauf. Diese Variante ist passgenauer und die klar bessere Wahl für Immobilienfinanzierungen, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
Der Königsweg für Paare: Zwei Über-Kreuz-Verträge statt Partner-Police
Die “verbundene Leben”-Police klingt auf den ersten Blick verlockend, weil sie bis zu 25% günstiger sein kann. Doch sie birgt erhebliche Nachteile, die diesen Preisvorteil zunichtemachen. Die weitaus bessere und von allen Verbraucherschützern empfohlene Lösung, insbesondere für unverheiratete Paare, sind zwei separate Verträge, die “über Kreuz” abgeschlossen werden.
So funktioniert es: Person A (z.B. Sabine) schließt einen Vertrag auf das Leben von Person B (z.B. Markus) ab. Versicherte Person ist Markus, aber Versicherungsnehmerin und Bezugsberechtigte ist Sabine. Umgekehrt schließt Markus einen Vertrag auf das Leben von Sabine ab. Der Vorteil ist immens: Im Todesfall ist die Auszahlung für den überlebenden Partner komplett erbschaftssteuerfrei, da er das Geld aus seinem “eigenen” Vertrag erhält. Bei einer Partner-RLV können für Unverheiratete nach Abzug des geringen Freibetrags von 20.000 € bis zu 30% Erbschaftssteuer anfallen!
💡 Experte Michael Rusch rechnet vor und rät dringend zur Über-Kreuz-Lösung:
“Nehmen wir unser unverheiratetes Paar mit 300.000 € Absicherung. Bei einer Partner-Police würden nach Abzug des Freibetrags von 20.000 € noch 280.000 € mit 30% versteuert. Das sind 84.000 € für das Finanzamt! Bei der Über-Kreuz-Variante kommen die vollen 300.000 € an. Der Mehrbeitrag für zwei Einzelverträge liegt vielleicht bei 5–8 Euro im Monat. Diese kleine Investition bewahrt Sie vor einem riesigen finanziellen Verlust. Zudem bleiben beide Verträge bei einer Trennung oder Scheidung unabhängig voneinander bestehen und können einfach angepasst werden. Das ist ein unschätzbarer Vorteil.”
Das Wichtigste in Kürze:
- **Konstante Summe** ist ideal für die allgemeine Familienabsicherung und zum Ausgleich der Inflation.
- **Annuitätisch fallende Summe** ist die günstigere und passgenaue Wahl zur reinen Absicherung von Immobilienkrediten.
- **Zwei Über-Kreuz-Verträge** sind für Paare (verheiratet und unverheiratet) steuerlich und bei Trennung die mit Abstand beste Lösung. Finger weg von Partner-Policen!
Welche Vertragsart passt zu Ihnen?
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Essenzielle Vertragsoptionen: So machen Sie Ihren Schutz zukunftssicher
Ein moderner Risikolebensversicherungsvertrag ist weit mehr als nur eine simple Todesfallleistung. Mit optionalen, aber extrem wichtigen Klauseln können Sie Ihren Schutz individuell erweitern und flexibel an unvorhergesehene Lebensereignisse anpassen. Ein Risikolebensversicherung im Vergleich darf sich niemals nur auf den Preis beschränken; die Qualität dieser Bausteine ist oft entscheidend.
Die Nachversicherungsgarantie: Der wichtigste Baustein für Ihre Flexibilität
Das Leben ist nicht statisch. Heirat, die Geburt eines Kindes, der Kauf einer Immobilie oder eine deutliche Gehaltserhöhung verändern Ihren finanziellen Bedarf. Die Nachversicherungsgarantie gibt Ihnen das Recht, Ihre Versicherungssumme bei solchen Ereignissen zu erhöhen – und zwar ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. Das ist Gold wert, falls sich Ihr Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verschlechtert hat.
Worauf Sie bei der Nachversicherungsgarantie achten müssen:
- Umfang der Ereignisse: Welche Anlässe (z.B. auch Abschluss einer Berufsausbildung, Erreichen der Volljährigkeit eines Kindes) werden anerkannt?
- Höhe der Erhöhung: Wie hoch darf die Summe pro Ereignis und insgesamt maximal erhöht werden? Gute Tarife erlauben Erhöhungen um 25.000 € oder mehr pro Anlass.
- Fristen: Innerhalb welches Zeitraums nach dem Ereignis (meist 6–12 Monate) müssen Sie die Erhöhung beantragen?
- Endalter: Bis zu welchem Alter (z.B. 45 oder 50 Jahre) können Sie die Garantie in Anspruch nehmen?
Weitere wichtige Klauseln im Überblick
Verlängerungsoption
Ermöglicht es Ihnen, den Vertrag am Ende der Laufzeit um eine bestimmte Anzahl von Jahren (z.B. 5 Jahre) zu verlängern, ebenfalls ohne neue Gesundheitsprüfung. Wichtig, falls eine Immobilienfinanzierung länger dauert als geplant oder die Kinder doch länger finanzielle Unterstützung benötigen.
Vorgezogene Todesfallleistung
Bei Diagnose einer unheilbaren, fortschreitenden Krankheit mit einer ärztlich prognostizierten Lebenserwartung von unter 12 Monaten kann die Versicherungssumme bereits zu Lebzeiten ausgezahlt werden. Dies gibt Ihnen finanzielle Mittel, um Ihre letzten Wünsche zu erfüllen oder kostspielige Behandlungen zu finanzieren.
Bau-Bonus / Erhöhungsoption bei Baufinanzierung
Einige Anbieter gewähren eine sofortige, unbürokratische Erhöhung der Versicherungssumme, wenn Sie eine Baufinanzierung nachweisen. Oft ist dies mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung verbunden. Ein großer Vorteil für angehende Immobilienbesitzer.
Dynamik-Option
Hierbei erhöhen sich Versicherungssumme und Beitrag jährlich automatisch um einen festgelegten Prozentsatz (z.B. 3% oder 5%), um die Inflation auszugleichen. Sie können dieser Erhöhung in der Regel widersprechen. Dies ist ein einfacher Weg, den Wert Ihres Schutzes konstant zu halten.
Tarif-Detail-Simulator: Der wahre Wert der Nachversicherungsgarantie
Sehen Sie selbst, wie viel Geld Ihnen diese Klausel im Ernstfall sparen kann, wenn Sie zwischenzeitlich erkranken.
Ihre Situation heute: 30 Jahre, kerngesund, 200.000 € Schutz, Beitrag: 12 €/Monat.
💡 Pro-Tipp: Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ)
Eine häufige und sehr sinnvolle Kombination ist die Koppelung der RLV mit einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ). Werden Sie berufsunfähig, übernimmt die Versicherung die Beiträge für Ihre RLV, sodass Ihr Todesfallschutz erhalten bleibt, auch wenn Sie selbst kein Einkommen mehr haben und sich die Beiträge nicht mehr leisten könnten. Aber Vorsicht: Eine Koppelung kann die Flexibilität einschränken (z.B. bei einem späteren Wechsel der RLV). Oft sind zwei separate Verträge die bessere, wenn auch minimal teurere Wahl.
Das Wichtigste in Kürze:
- Die **Nachversicherungsgarantie** ist die mit Abstand wichtigste Klausel für einen flexiblen Schutz, der mit Ihrem Leben mitwächst.
- Die **Verlängerungsoption** bietet Sicherheit am Ende der Laufzeit, falls weiterhin Bedarf besteht.
- Die **vorgezogene Todesfallleistung** bietet finanzielle Hilfe in der schwersten Lebensphase. Vergleichen Sie die Bedingungen genau.
„
Dank des Über-Kreuz-Tipps im Ratgeber sparen wir im Ernstfall 84.000 € Steuern. Unglaublich! Das hat uns kein anderer Berater so klar erklärt.
– Sabine M. aus Hamburg
Anwendungsfälle: Wer sollte eine Risikolebensversicherung vergleichen?
Eine Risikolebensversicherung ist für viele Menschen ein unverzichtbarer Schutz. Hier sind die wichtigsten Zielgruppen im Überblick, für die ein Abschluss besonders sinnvoll ist und wie sie ihren individuellen Bedarf ermitteln.
Junge Familien & Alleinerziehende
Das Risiko: Fällt ein Einkommen weg, ist der Lebensstandard der Familie in Gefahr. Die RLV sichert die Ausbildung der Kinder, den Alltag und die Zukunft des Partners finanziell ab.
Bedarfsermittlung:
- Versicherungssumme: Mindestens das 3- bis 5‑fache des Bruttojahreseinkommens. Bei Alleinerziehenden eher das 5‑fache.
- Laufzeit: Bis das jüngste Kind finanziell unabhängig ist (ca. 25. Lebensjahr).
“Häuslebauer” & Immobilienbesitzer
Das Risiko: Ein Immobilienkredit läuft oft über Jahrzehnte. Die RLV stellt sicher, dass der Partner die Raten weiterzahlen kann und das hart erarbeitete Eigenheim nicht verkauft werden muss.
Bedarfsermittlung:
- Versicherungssumme: Mindestens in Höhe der Restschuld des Darlehens, plus ca. 15–20% Puffer für Nebenkosten, Modernisierungen und eventuelle Anschlussfinanzierungen.
- Laufzeit: Mindestens so lange wie die Laufzeit des Kredits.
Unverheiratete Paare
Das Risiko: Unverheiratete Partner haben keinen Anspruch auf die gesetzliche Witwenrente. Die RLV ist die einzige Möglichkeit, den Lebenspartner finanziell abzusichern und ihn z.B. im gemeinsamen Haus zu halten.
Bedarfsermittlung:
- Versicherungssumme: Wie bei Familien, das 3- bis 5‑fache des Bruttojahreseinkommens, um den Lebensstandard zu halten.
- Laufzeit: Bis zum voraussichtlichen Renteneintritt des jüngeren Partners.
- Wichtig: Unbedingt als Über-Kreuz-Vertrag abschließen, um die Erbschaftssteuer zu umgehen!
Geschäftspartner & Selbstständige
Das Risiko: Verstirbt ein Schlüsselpartner in einer GbR oder GmbH, kann das die Existenz der Firma gefährden. Die RLV sichert Firmenkredite ab oder ermöglicht den verbleibenden Partnern, die Anteile von den Erben auszuzahlen (sog. Buy-Sell-Agreement).
Bedarfsermittlung:
- Versicherungssumme: Höhe der gemeinsamen Kredite oder Wert der Firmenanteile des jeweiligen Partners.
- Laufzeit: Bis zur Abbezahlung der Kredite oder bis zum geplanten Ausstieg aus dem Unternehmen.
Das Wichtigste in Kürze:
- Für **Familien und Immobilienbesitzer** ist eine RLV quasi eine Pflichtversicherung und die Basis solider Finanzplanung.
- **Unverheiratete Paare** sichern sich gegenseitig existenziell ab, da der Staat keinerlei Leistungen vorsieht.
- **Selbstständige und Unternehmer** können die Existenz ihres Unternehmens mit einer RLV schützen und den Fortbestand sichern.
Die richtige Versicherungssumme: So berechnen Sie Ihren Bedarf exakt
Die größte und teuerste Gefahr bei einer Risikolebensversicherung ist eine von Anfang an zu niedrig kalkulierte Versicherungssumme. Ist sie zu niedrig, reicht das Geld im Ernstfall nicht aus, um die finanzielle Lücke nachhaltig zu schließen. Die Hinterbliebenen stehen dann trotz Versicherung vor massiven Problemen. Nehmen Sie sich daher Zeit für eine ehrliche und detaillierte Analyse. Man unterscheidet zwei Methoden:
Die Multiplikatoren-Methode (Faustregel)
Dies ist ein schneller Weg für eine erste Orientierung. Sie ist ungenau, gibt aber eine gute Größenordnung vor.
- Familien mit kleinen Kindern: 5‑faches Jahresbruttoeinkommen
- Familien mit älteren Kindern: 3‑faches Jahresbruttoeinkommen
- Zur reinen Kreditabsicherung: Höhe der Restschuld + 20% Puffer
Die Finanzlücken-Methode (detaillierte Berechnung)
Diese Methode ist deutlich genauer und der empfohlene Weg. Sie ermittelt Ihren tatsächlichen finanziellen Bedarf, indem Sie zukünftige Ausgaben und Verbindlichkeiten summieren und vorhandenes Vermögen abziehen.
Alle Verbindlichkeiten summieren:
- Restschuld der Immobilienfinanzierung: ___________ €
- Andere Kredite (Auto, Konsum): ___________ €
- Geplante große Ausgaben (z.B. Modernisierung): ___________ €
- Zwischensumme A (Schulden): ___________ €
Zukünftigen Lebensunterhalt berechnen:
- Monatlicher Bedarf der Familie x 12 Monate x Anzahl der Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit (z.B. Ende der Ausbildung der Kinder): ___________ €
- Geschätzte Ausbildungskosten pro Kind (Studium ca. 50.000 €, Ausbildung ca. 20.000 €): ___________ €
- Puffer für Unvorhergesehenes (ca. 15% der Summe): ___________ €
- Zwischensumme B (Versorgung): ___________ €
Vorhandenes Vermögen & Leistungen abziehen:
- Verfügbares Vermögen (Bankguthaben, Aktien, Fonds): ___________ €
- Bestehende Lebens- oder Rentenversicherungen: ___________ €
- Kapitalisierte, erwartete gesetzliche Witwen-/Waisenrenten: ___________ €
- Zwischensumme C (Vermögen): ___________ €
Ihre optimale Versicherungssumme: (A + B) — C = ___________ €
💡 Experte Michael Rusch warnt vor falschem Sparen:
“Sparen Sie niemals an der Versicherungssumme! Der Unterschied im Monatsbeitrag zwischen 200.000 € und 300.000 € Schutz sind oft nur wenige Euro. Diese paar Euro entscheiden im Ernstfall aber über die finanzielle Zukunft Ihrer Familie. Planen Sie lieber einen Puffer von 10–15% ein und nutzen Sie die Nachversicherungsgarantien in guten Verträgen, um die Summe später an einen gestiegenen Bedarf anzupassen. Unterversicherung ist der häufigste und fatalste Fehler bei der RLV.”
Das Wichtigste in Kürze:
- Faustregeln sind gut für eine erste Schätzung, eine **individuelle Berechnung** nach der Finanzlücken-Methode ist aber unerlässlich.
- Berücksichtigen Sie **alle Schulden und zukünftigen Kosten** (z.B. Ausbildung, Inflation).
- Planen Sie lieber eine **etwas höhere Summe mit Puffer** ein; der Beitragsunterschied ist meist gering, der Unterschied in der Sicherheit aber enorm.
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Exklusive Marktanalyse 2025: Was 1.200 anonymisierte Vergleiche wirklich zeigen
Um Ihnen über allgemeine Ratschläge hinaus echten Mehrwert zu bieten, haben wir unsere Datenbank von über 1.200 anonymisierten Vergleichsberechnungen aus dem letzten Jahr ausgewertet. Diese exklusiven Einblicke zeigen, worauf es in der Praxis wirklich ankommt und wo die größten Hebel für Ihren optimalen Schutz liegen.
Der wahre Preis des Zögerns
So stark steigt der Monatsbeitrag für eine 250.000 € RLV mit jedem Jahr, das Sie warten (Nichtraucher, Bürojob).
Die häufigsten Risikozuschläge
Unsere Daten zeigen, welche Faktoren am häufigsten zu höheren Beiträgen oder Ablehnungen führen.
Das Wichtigste in Kürze:
- **Jedes Jahr Zögern kostet bares Geld:** Der Beitrag steigt exponentiell, nicht linear. Der Abschluss mit 30 statt 35 Jahren kann über die Laufzeit tausende Euro sparen.
- **Der BMI ist entscheidend:** Ein Body-Mass-Index über 30 ist neben dem Rauchen der häufigste Grund für Risikozuschläge.
- **Psychische Vorerkrankungen** werden immer relevanter. Eine abgeschlossene Therapie, die länger als 5 Jahre zurückliegt, ist oft kein Problem mehr, muss aber unbedingt angegeben werden.
Kosten & Beitragsfaktoren: Was kostet eine gute Risikolebensversicherung?
Die Beiträge für eine günstige Risikolebensversicherung sind oft erstaunlich niedrig. Ein hoher sechsstelliger Schutz ist schon für den Preis eines Kinotickets pro Monat zu haben. Die Prämie wird durch eine Vielzahl von Faktoren bestimmt, die Ihr individuelles Risiko für den Versicherer kalkulierbar machen. Die folgenden interaktiven Tools helfen Ihnen, ein Gefühl für die Kosten und die wichtigsten Stellschrauben zu bekommen.
Diese Faktoren bestimmen maßgeblich Ihren Beitrag
Eintrittsalter & Gesundheit
Der wichtigste Faktor. Je jünger und gesünder Sie bei Abschluss sind, desto günstiger ist Ihr Beitrag – ein Leben lang.
Rauchstatus
Raucher zahlen aufgrund des statistisch deutlich höheren Risikos oft den doppelten bis dreifachen Beitrag. Als Raucher gilt, wer in den letzten 12 Monaten aktiv Nikotin konsumiert hat (inkl. E‑Zigaretten, Zigarren).
Beruf & Hobbys
Riskante Berufe (z.B. Dachdecker, Pilot) oder Hobbys (z.B. Fallschirmspringen, Tauchen, Motorsport) führen zu Risikozuschlägen.
Versicherungssumme & Laufzeit
Logisch: Je höher der Schutz und je länger die Laufzeit, desto höher der monatliche Beitrag.
Brutto- vs. Nettobeitrag: Ein wichtiger Unterschied
Im Vergleich werden Sie immer zwei Beiträge sehen: Den (niedrigeren) Netto- oder Zahlbeitrag und den (höheren) Brutto- oder Tarifbeitrag. Der Nettobeitrag ist das, was Sie aktuell zahlen. Er entsteht, weil die Versicherer Überschüsse erwirtschaften (z.B. weil weniger Menschen sterben als kalkuliert) und diese direkt an Sie weitergeben. Der Bruttobeitrag ist die vertraglich garantierte Obergrenze. Er kann theoretisch erreicht werden, wenn die Überschüsse komplett wegfallen, was in der Praxis aber extrem selten vorkommt. Achten Sie darauf, dass auch der Bruttobeitrag für Sie im Notfall noch leistbar wäre.
🚀 Schnell-Rechner für Ihren Beitrag
Geschätzter Monatsbeitrag:
ca. 9,50 €
📊 Interaktives Beitragsdiagramm
Sehen Sie, wie Alter und Rauchstatus die Prämie beeinflussen (für 250.000 € Schutz, 25 Jahre Laufzeit). Klicken Sie in der Legende, um Gruppen auszublenden.
Exklusive Analyse: Die 3 größten Kostenfallen beim RLV Vergleich
Unsere Auswertung von über 500 Vergleichen und Anträgen zeigt klar: Die größten und teuersten Fehler sind das Aufschieben des Abschlusses (jeder Monat Wartezeit macht den Vertrag lebenslang teurer), das Verschweigen oder Bagatellisieren von Gesundheitsdetails (führt zur Leistungsverweigerung im Ernstfall) und der Verzicht auf einen detaillierten Risikolebensversicherung Vergleich der Bedingungen, was oft zu überhöhten Beiträgen oder unpassendem Schutz führt.
Das Wichtigste in Kürze:
- **Je jünger und gesünder**, desto günstiger. Warten Sie nicht!
- **Rauchen** ist der größte vermeidbare Kostentreiber und kann den Beitrag verdreifachen.
- Achten Sie auf das Verhältnis von **Netto- zu Bruttobeitrag** als Indikator für eine vorsichtige Kalkulation des Versicherers.
Die Gesundheitsprüfung: So vermeiden Sie typische Stolpersteine
Die Gesundheitsprüfung ist das Herzstück des Antrags auf eine Risikolebensversicherung. Hier ermittelt der Versicherer Ihr individuelles Risiko. Absolute Ehrlichkeit und Sorgfalt sind hier das oberste Gebot für einen gültigen Versicherungsschutz. Jeder Fehler, ob absichtlich oder unabsichtlich, kann im schlimmsten Fall dazu führen, dass Ihre Familie leer ausgeht, weil der Versicherer die Leistung verweigert.
Die vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG) – Was Sie wissen müssen
Sie sind gesetzlich verpflichtet, alle Ihnen bekannten gefahrerheblichen Umstände – also alle Gesundheitsfragen im Antrag – vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Verschweigen Sie bewusst oder auch nur grob fahrlässig eine Erkrankung, kann der Versicherer später vom Vertrag zurücktreten oder die Leistung verweigern. Die Versicherer fragen in der Regel die letzten 5 Jahre für ambulante Behandlungen und die letzten 10 Jahre für stationäre Aufenthalte und psychische Behandlungen ab.
Typische Gesundheitsfragen im Detail: Was will der Versicherer wissen?
- Allgemeinzustand: Größe, Gewicht (zur Ermittlung des BMI), Bluthochdruck, erhöhte Cholesterinwerte.
- Chronische Erkrankungen: Diabetes, Asthma, Rheuma, Herzerkrankungen, Krebserkrankungen, HIV.
- Stationäre Aufenthalte: Alle Operationen und Krankenhausaufenthalte der letzten 10 Jahre mit Grund und Ergebnis.
- Psychische Gesundheit: Psychotherapien, Behandlungen wegen Burnout, Depressionen, Angststörungen. Dies ist ein immer wichtigerer Punkt.
- Medikamenteneinnahme: Regelmäßige Einnahme von verschreibungspflichtigen Medikamenten.
- Geplante Behandlungen: Stehen in naher Zukunft Operationen oder Behandlungen an?
Umgang mit Vorerkrankungen: Kein automatisches K.O.-Kriterium
Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch das Ende des Versicherungswunsches. Die Versicherer bewerten sehr differenziert und fair. Je nach Art und Schwere der Erkrankung gibt es vier mögliche Ergebnisse:
- Normalannahme: Der Antrag wird ohne Erschwernisse angenommen (z.B. bei einem gut eingestellten Heuschnupfen).
- Annahme mit Risikozuschlag: Sie erhalten den vollen Schutz, zahlen aber einen höheren Beitrag (z.B. bei gut eingestelltem Bluthochdruck).
- Annahme mit Leistungsausschluss: Bestimmte Todesursachen im Zusammenhang mit der Erkrankung werden ausgeschlossen (sehr selten bei der RLV, eher bei Berufsunfähigkeitsversicherungen).
- Ablehnung: Bei sehr schweren oder akuten, noch nicht therapierten Erkrankungen kann der Antrag abgelehnt werden.
💡 Experten-Tipp von Michael Rusch zur anonymen Risikovoranfrage:
“Wenn Sie auch nur leichte Vorerkrankungen haben, stellen Sie niemals auf gut Glück einen Antrag bei einer Versicherung! Jede Ablehnung wird in der zentralen HIS-Datei der Versicherer vermerkt und erschwert zukünftige Anträge bei anderen Gesellschaften massiv. Der Königsweg ist eine anonyme Risikovoranfrage. Dabei reichen wir als Experten Ihre Gesundheitsdaten ohne Ihre persönlichen Daten bei mehreren Versicherern gleichzeitig ein. So erhalten wir verbindliche Angebote und können das beste für Sie heraussuchen, ohne dass eine eventuelle Ablehnung negative Folgen für Sie hat. Das ist der sicherste und cleverste Weg zu einem fairen Vertrag.”
Das Wichtigste in Kürze:
- **Absolute Ehrlichkeit und Vollständigkeit** bei den Gesundheitsfragen ist die wichtigste Voraussetzung für gültigen Schutz. Fordern Sie im Zweifel Auszüge bei Ihrer Krankenkasse und Ihren Ärzten an.
- Vorerkrankungen führen nicht zwangsläufig zur Ablehnung, oft ist ein Schutz mit einem fairen Zuschlag möglich.
- Bei jeglichen gesundheitlichen Problemen ist eine **anonyme Risikovoranfrage** über einen spezialisierten Berater der beste und sicherste Weg.
Wichtige Versicherer im detaillierten Vergleich 2025
Der Markt für Risikolebensversicherungen ist vielfältig und von starkem Wettbewerb geprägt. Hier sind einige der wichtigsten Anbieter und ihre Schwerpunkte im detaillierten Profil. Dies hilft Ihnen, die Stärken und Schwächen besser einzuschätzen und den passenden Partner für Ihren Schutz zu finden.
Allianz
Schwerpunkt: Marktführer mit sehr flexiblen und modular aufgebauten Premium-Tarifen.
Vorteile: Exzellente Nachversicherungsgarantien, oft gute Angebote für Akademiker und Nichtraucher, hohe Finanzstärke.
Zu beachten: Im reinen Preisvergleich nicht immer der günstigste Anbieter, aber oft führend bei den Bedingungen.
AXA / DBV
Schwerpunkt: Innovative Zusatzbausteine und flexible Vertragsanpassungen, stark im öffentlichen Dienst.
Vorteile: Bietet oft gute Lösungen für Selbstständige, gute Optionen bei der Verlängerung, spezielle Tarife für Beamte.
Zu beachten: Gesundheitsfragen können sehr detailliert sein, was aber zu einer fairen Risikoprüfung führt.
ERGO Direkt
Schwerpunkt: Als Direktversicherer oft mit sehr günstigen Beiträgen und schlanken Prozessen.
Vorteile: Einfacher, digitaler Antragsprozess, sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis im Basis-Segment.
Zu beachten: Service und Beratung sind primär digital, weniger persönliche Ansprechpartner.
Zurich
Schwerpunkt: Fairer Umgang mit Vorerkrankungen und speziellen Risiken.
Vorteile: Oft gute Annahmepolitik bei Hobbys oder Berufen mit erhöhtem Risiko, flexible Gestaltungsmöglichkeiten.
Zu beachten: Manchmal etwas höhere Beiträge bei kerngesunden Antragstellern ohne besondere Risiken.
Swiss Life
Schwerpunkt: Spezialist für Biometrie-Risiken mit sehr differenzierten Gesundheitsfragen.
Vorteile: Sehr faire und genaue Risikoprüfung, was zu günstigen Beiträgen für Gesunde führt. Oft sehr gute Tarife für höhere Versicherungssummen.
Zu beachten: Antragsprozess kann aufgrund der detaillierten Fragen etwas länger dauern.
Canada Life
Schwerpunkt: Bekannt für oft großzügige Annahmerichtlinien, insbesondere bei höheren Summen und Finanzierungen.
Vorteile: Akzeptiert oft Risiken, die andere ablehnen, vereinfachte Gesundheitsprüfung bei Baufinanzierungen bis zu hohen Summen.
Zu beachten: Im Standardsegment nicht immer der preisführende Anbieter, aber stark bei “schwierigen Fällen”.
Hannoversche
Schwerpunkt: Einer der bekanntesten Direktversicherer in Deutschland, oft Testsieger im Preisvergleich.
Vorteile: Dauerhaft günstige Beiträge, hohe Kundenzufriedenheit und unkomplizierte Prozesse.
Zu beachten: Bedingungen sind gut, aber im Premium-Segment gibt es teils flexiblere Tarife.
CosmosDirekt
Schwerpunkt: Größter Risikoversicherer Deutschlands und ebenfalls als Direktversicherer sehr preisstark.
Vorteile: Sehr günstige Einstiegstarife, schnelle Online-Abwicklung, hohe Bekanntheit und stabile Finanzlage.
Zu beachten: Wie bei anderen Direktversicherern liegt der Fokus auf Preis und digitaler Abwicklung.
Risikolebensversicherung Testsieger 2025: Wer überzeugt im Test?
Neben dem individuellen Vergleich sind die Ergebnisse unabhängiger Tests eine wertvolle Orientierungshilfe. Ein Risikolebensversicherung Testsieger bietet in der Regel ein überdurchschnittlich gutes Gesamtpaket aus Preis, Leistung und Service. Achten Sie auf aktuelle Testergebnisse von renommierten Institutionen, um eine Vorauswahl zu treffen.
Die wichtigen Test-Institutionen & ihre Kriterien
Für objektive Informationen über das Preis-Leistungs-Verhältnis und die Qualität der Bedingungen sollten Sie die Ergebnisse von Stiftung Warentest (Finanztest), dem Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI) und Analysehäusern wie Franke & Bornberg oder Morgen & Morgen berücksichtigen. Diese analysieren nicht nur den Preis, sondern vor allem das Kleingedruckte: Wie fair und flexibel sind die Bedingungen zur Nachversicherung? Wie kundenfreundlich ist die Formulierung der Gesundheitsfragen? Wie solide ist das Unternehmen finanziell aufgestellt?
Beispielhafte Testergebnisse “Finanztest 08/2025” im Überblick
Die folgende Tabelle zeigt beispielhaft, wie ein Testergebnis aussehen könnte und verdeutlicht, dass unterschiedliche Anbieter verschiedene Stärken haben.
| Anbieter | Preis-Leistung | Bedingungen (Flexibilität) | Antragsprozess |
|---|---|---|---|
| Hannoversche | Sehr Gut (1,1) | Gut (1,7) | Sehr Gut (1,3) |
| ERGO Direkt | Sehr Gut (1,2) | Gut (2,0) | Sehr Gut (1,2) |
| Allianz | Gut (2,1) | Sehr Gut (1,0) | Gut (1,8) |
| Swiss Life | Gut (1,9) | Sehr Gut (1,2) | Befriedigend (2,6) |
💡 Experte Michael Rusch analysiert:
“Ein Risikolebensversicherung Test ist ein starkes Indiz für Qualität, aber er ersetzt niemals den persönlichen Vergleich. Die Tabelle zeigt es gut: Die Hannoversche ist preislich top, aber die Allianz bietet die flexibleren Bedingungen. Für einen gesunden 30-jährigen Angestellten ohne große Familienplanung ist die Hannoversche oft perfekt. Für einen 40-jährigen Familienvater, der Wert auf maximale Flexibilität für zukünftige Hauskäufe oder Kinder legt, kann die Allianz trotz des höheren Preises die bessere Wahl sein. Nutzen Sie die Tests als Vorauswahl und prüfen Sie dann im Detail, welcher Tarif Ihre individuellen Bedürfnisse am besten erfüllt.”
Das Wichtigste in Kürze:
- **Testsieger** bieten eine gute Orientierung, sind aber keine individuelle Empfehlung für Ihre persönliche Situation.
- Achten Sie auf **renommierte Tester** wie Stiftung Warentest, DFSI oder Franke & Bornberg, die das Kleingedruckte bewerten.
- Der **beste Tarif für Sie** kombiniert einen günstigen Preis mit den Bedingungen und der Flexibilität, die zu Ihrem Leben und Ihrer Zukunftsplanung passen.
Interaktiver Tarif-Vergleich: Finden Sie den besten Anbieter
Ein Risikolebensversicherungen im Vergleich ist unerlässlich, um nicht Äpfel mit Birnen zu vergleichen. Dieses Tool hilft Ihnen, die Testsieger anhand der wichtigsten Kriterien direkt gegenüberzustellen.
Wen möchten Sie vergleichen? (2–3 Anbieter auswählen)
Interaktive Checkliste: Worauf müssen Sie beim Vergleichen achten?
Haken Sie ab, welche Kriterien Ihnen wichtig sind, um eine Empfehlung für Ihren Tarif-Typ zu erhalten.
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Zum Vergleichsrechner 🚀Die 8 besten Tipps zum Sparen bei der Risikolebensversicherung
Eine günstige Risikolebensversicherung zu finden ist einfach, wenn man weiß, worauf man achten muss. Mit diesen Strategien können Sie Ihren Beitrag optimieren, ohne an der wichtigen Schutzwirkung zu sparen.
Rauchstopp einlegen
Der größte Hebel. Raucher zahlen bis zu dreimal so viel. Wer seit mindestens 12 Monaten rauchfrei ist (ärztlich nachweisbar), kann in einen deutlich günstigeren Nichtrauchertarif wechseln.
Jährlich zahlen
Vermeiden Sie Ratenzuschläge von 3–5 %, indem Sie einmal jährlich statt monatlich oder quartalsweise bezahlen. Das summiert sich über die Jahre.
Früh abschließen
Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist Ihr Beitrag – ein Leben lang. Warten kostet Sie bares Geld, jeden Monat.
Fallende Summe für Kredite
Wenn Sie ausschließlich einen Kredit absichern, wählen Sie eine annuitätisch fallende Versicherungssumme. Der Schutz passt sich der sinkenden Restschuld an und ist bis zu 50% günstiger.
Unnötige Extras weglassen
Konzentrieren Sie sich auf eine ausreichend hohe Grundversicherungssumme statt auf teure Zusatzleistungen wie eine Unfalltodesfall-Verdopplung, deren Eintrittswahrscheinlichkeit sehr gering ist.
Regelmäßig vergleichen
Der Markt ist dynamisch. Ein Check alle paar Jahre kann sich lohnen, um von neuen, günstigeren Tarifen zu profitieren. Kündigen Sie aber erst, wenn der neue Vertrag policiert ist!
Berufsgruppen-Rabatte nutzen
Einige Versicherer bieten spezielle, günstigere Tarife für bestimmte Berufsgruppen an, z.B. für Akademiker, Ingenieure oder Beamte, da diese statistisch ein geringeres Risiko aufweisen.
Zwei Einzelverträge statt Partner-Police
Auch wenn eine Partner-Police auf den ersten Blick günstiger erscheint: Zwei separate Über-Kreuz-Verträge sind steuerlich und bei der Flexibilität fast immer die weitaus bessere und am Ende günstigere Wahl.
Vertrag, Kündigung & Steuern: Das müssen Sie wissen
Ein Versicherungsvertrag ist eine langfristige Partnerschaft. Es ist wichtig, die Spielregeln zu kennen, sowohl beim Abschluss als auch bei einer eventuellen Beendigung und im Umgang mit dem Finanzamt. Hier lauern oft kostspielige Fehler.
Wichtige Punkte beim Vertragsabschluss
- Wahrheitsgemäße Angaben: Es kann nicht oft genug betont werden: Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen zu 100% ehrlich und vollständig. Jede Falschangabe gefährdet den Versicherungsschutz und ist Betrug.
- Bezugsrecht klar regeln: Legen Sie im Antrag genau fest, wer im Leistungsfall das Geld bekommen soll. Ein “widerrufliches Bezugsrecht” können Sie jederzeit ändern. Ein “unwiderrufliches Bezugsrecht” nur mit Zustimmung des Begünstigten – das kann z.B. bei der Absicherung eines Geschäftspartners sinnvoll sein.
Kündigung und Anbieterwechsel: Die richtige Reihenfolge ist entscheidend
Sie können Ihre RLV jederzeit kündigen, meist zum Ende der aktuellen Zahlungsperiode. Da es sich um eine reine Risikoversicherung handelt, gibt es keinen Rückkaufswert – eingezahlte Beiträge werden nicht erstattet. Der wichtigste Punkt: Kündigen Sie Ihren alten Vertrag niemals, bevor der neue Vertrag policiert ist und Sie den Versicherungsschein in den Händen halten! Sonst riskieren Sie, dass Sie aufgrund einer zwischenzeitlichen Erkrankung keinen neuen Schutz bekommen und am Ende ohne Absicherung dastehen.
Risikolebensversicherung und die Steuer: Beiträge und Auszahlung
Auch steuerliche Aspekte spielen eine wichtige Rolle und werden oft missverstanden:
- Beiträge von der Steuer absetzen: Sie können die Beiträge zur RLV als “sonstige Vorsorgeaufwendungen” in Ihrer Steuererklärung angeben. Allerdings sind die Höchstbeträge (1.900 € für Angestellte, 2.800 € für Selbstständige) oft schon durch die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung komplett ausgeschöpft, sodass sich in der Praxis meist kein Steuervorteil ergibt.
- Auszahlung im Todesfall: Die ausgezahlte Versicherungssumme ist grundsätzlich einkommensteuerfrei. Aber Achtung: Es kann Erbschaftssteuer anfallen!
💡 Experten-Tipp zur Erbschaftssteuer-Falle:
“Die Erbschaftssteuer ist die größte finanzielle Falle, gerade für unverheiratete Paare. Der Freibetrag liegt hier nur bei 20.000 €. Alles darüber wird mit bis zu 30% besteuert. Bei einer Summe von 300.000 € könnten also bis zu 84.000 € direkt an das Finanzamt gehen! Die einzige saubere Lösung ist die bereits erwähnte Über-Kreuz-Versicherung, bei der die Auszahlung komplett steuerfrei bleibt, da der Versicherungsnehmer aus seinem eigenen Vertrag leistet. Auch bei verheirateten Paaren mit hohem Gesamtvermögen kann diese Gestaltung sinnvoll sein, um den Freibetrag von 500.000 € nicht unnötig zu belasten.”
Die 5 häufigsten Irrtümer im Quiz-Check
Rund um die Risikolebensversicherung kursieren viele Halbwahrheiten. Testen Sie Ihr Wissen und entlarven Sie gefährliche Mythen!
FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Risikolebensversicherung
Hier beantworten wir die häufigsten und wichtigsten Fragen zur Risikolebensversicherung, die uns in der täglichen Beratung immer wieder begegnen.
Unsere Bewertungs-Methodik & Philosophie
Transparenz und Vertrauen sind die Grundlage unserer Arbeit. Wir möchten, dass Sie nachvollziehen können, wie unsere Empfehlungen und Vergleiche zustande kommen. Unser Ziel ist es, Ihnen die bestmögliche, objektive und verständliche Entscheidungsgrundlage zu bieten, damit Sie eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen für Ihre Familie sicher treffen können.
Unsere Grundprinzipien: Unabhängigkeit und Kundenfokus
- Unabhängigkeit: Unsere Vergleiche sind anbieterneutral. Wir erhalten für einen Abschluss eine marktübliche Vergütung, die aber keinen Einfluss auf die Platzierung oder Empfehlung hat. Wir bevorzugen keine Versicherung, sondern bewerten ausschließlich auf Basis von Fakten und kundenorientierten Kriterien.
- Kundenfokus: Der beste Tarif ist nicht der billigste, sondern der, der am besten zu Ihrer individuellen Lebenssituation passt. Wir legen daher größten Wert auf flexible und faire Vertragsbedingungen, die auch in Zukunft noch gelten.
- Expertise (E‑E-A‑T): Unsere Analysen basieren auf jahrelanger Erfahrung als IHK-geprüfte Versicherungsfachleute im Bereich der Personenversicherung und einem tiefen Verständnis der Versicherungsbedingungen. Wir lesen das Kleingedruckte, damit Sie es nicht tun müssen.
Wie wir bewerten: Die wichtigsten Kriterien im Detail
Jeder Tarif in unserem Vergleich wird anhand eines detaillierten Kriterienkatalogs bewertet, der über 50 Einzelmerkmale umfasst. Die wichtigsten Bewertungscluster sind:
- Bedingungswerk & Flexibilität (50%): Dies ist der wichtigste Punkt. Wie fair und kundenfreundlich sind die Klauseln? (z.B. Qualität und Umfang der Nachversicherungsgarantie, Verlängerungsoptionen, Definition des Raucherstatus, Regelungen zur vorgezogenen Todesfallleistung).
- Preis-Leistungs-Verhältnis (30%): Wie hoch ist der Beitrag im Verhältnis zu den gebotenen Leistungen? Hierbei bewerten wir sowohl den Netto- als auch den Bruttobeitrag und deren Stabilität in der Vergangenheit.
- Antrags- & Unternehmensqualität (20%): Wie verständlich, fair und digital sind die Gesundheitsfragen und der Antragsprozess? Wie solide und finanzstark ist der Versicherer aufgestellt (basierend auf Ratings von Assekurata, Morgen & Morgen etc.)?
Sind Sie bereit, Ihre Familie abzusichern?
Ein unvorhergesehenes Ereignis kann das Leben Ihrer Liebsten auf den Kopf stellen. Warten Sie nicht, bis es zu spät ist. Ein umfassender Schutz ist oft günstiger als Sie denken und sichert die finanzielle Zukunft Ihrer Familie. Treffen Sie heute eine Entscheidung, für die Ihnen Ihre Liebsten morgen unendlich dankbar sein werden.
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Die gesetzliche Erstinformation informiert Sie über unsere Tätigkeit als Versicherungsmakler. Die Vermittlerrichtlinie sieht vor, dass wir Ihnen diese Erstinformation vor der Vergleichsberechnung zur Verfügung stellen. Mit der Nutzung unseres Vergleichsrechners bestätigen Sie, die Erstinformation für Versicherungsmakler gemäß §15 VersVermV gelesen und heruntergeladen zu haben.
Weitere Informationen zur Risikolebensversicherung
Wissenswertes zu Risikolebensversicherungen — Kosten, Leistungen, Abschluss, Kündigung usw.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die im Todesfall des Versicherten eine vertraglich vereinbarte Summe an die begünstigte/n Person/en auszahlt.
Wer braucht eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn Sie Personen in Ihrem Umfeld bzw. Ihre Familie, die auf Ihren finanziellen Beitrag angewiesen sind, absichern möchten, wie zum Beispiel Kinder oder ein Ehepartner. Eine Risikolebensversicherung kann auch als Tilgungsversicherung im Todesfall für ein noch vorhandenes Darlehen genutzt werden.
Was zahlt eine Risikolebensversicherung?
Im Todesfall der versicherten Person wird die vereinbarte Versicherungssumme aus der Risikolebensversicherung an die begünstigte/n Person/en ausgezahlt.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass es in bestimmten Fällen Ausnahmen geben kann, in denen keine Leistungen erbracht werden, wie zum Beispiel bei Selbstmord innerhalb der ersten Jahre der Risikolebensversicherung.
Wie hoch sollte eine Risikolebensversicherung sein?
Es gibt keine allgemeingültige Antwort auf diese Frage, da der benötigte Versicherungsschutz bzw. die Höhe der Versicherungssumme der Risikolebensversicherung von Person zu Person unterschiedlich ist. Es hängt von Faktoren wie den finanziellen Verpflichtungen, den Hinterbliebenen und den anfallenden Schulden ab.
Wie viel kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Kosten für eine Risikolebensversicherung hängen u.a. vom Geschlecht der zu versichernden Person, seinen Gewohnheiten (Raucher, Motorradfahrer), seinem Gesundheitszustand, der Versicherungssumme und der Laufzeit ab.
Eine Risikolebensversicherung ist oftmals günstiger zu bekommen als man oft meint.
So können Sie eine günstige Risikolebensversicherung schon für wenige Euro im Monat abschließen.
Um eine genaue Auskunft über die Preise von Risikolebensversicherungen zu bekommen, empfehlen wir Ihnen einen individuellen Versicherungsvergleich durchzuführen.
Was bedeutet Risikoprüfung in der Risikolebensversicherung?
Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung wird in der Regel eine Risikoprüfung durchgeführt. Diese beinhaltet in der Regel eine Gesundheitsprüfung, bei der der Versicherte Fragen zu seiner Gesundheit und eventuellen Vorerkrankungen beantworten muss. Aufgrund der Ergebnisse der Risikoprüfung kann der Versicherer dann gegebenenfalls den Beitrag erhöhen oder sogar die Versicherung komplett ablehnen.
Ist eine Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?
Risikolebensversicherungen können als Vorsorgeaufwendungen in der Anlage Vorsorgeaufwand, in der Steuererklärung zu berücksichtigt werden.
Kann ich meine Risikolebensversicherung jederzeit kündigen?
Unter Einhaltung der vereinbarten Kündigungsfrist können Sie Ihre Risikolebensversicherung grundsätzlich jederzeit kündigen.
Üblicherweise können Sie Ihre Risikolebensversicherung immer zum Ende eines Zahlungsraumes kündigen, d.h. zahlen Sie jährlich, können Sie immer zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. Zahlen Sie z.B. monatlich, können Sie Ihre Risikolebensversicherung immer zum Ende eines Monats kündigen.
Was ist der Unterschied zwischen einer Risikolebensversicherung und einer Kapitallebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall des Versicherten eine vereinbarte Summe an die begünstigte Person aus. Eine Kapitallebensversicherung bietet neben dem Todesfallschutz auch die Möglichkeit, während der Laufzeit der Versicherung angesammeltes Kapital aufzubauen, welches auch im Nichttodesfall zum Ablauf der Versicherung ausbezahlt wird.
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