Vor­sor­ge­ver­si­che­rung 2026: Wel­che brau­chen Sie?

Für fast alle Erwerbs­tä­ti­gen: die Absi­che­rung des Ein­kom­mens. Ohne Arbeits­kraft trägt sich kei­ne Mie­te, kein Kre­dit und kei­ne ande­re Vor­sor­ge – und die gesetz­li­che Erwerbs­min­de­rungs­ren­te liegt mit rund 900 Euro im Monat weit unter dem tat­säch­li­chen Bedarf. Ers­te Wahl ist die Berufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung; wo sie zu teu­er oder nicht zu bekom­men ist, sind Grund­fä­hig­keits­ver­si­che­rung oder Mul­ti­ren­te die sinn­vol­le Alter­na­ti­ve. Alles Wei­te­re folgt der Lebens­si­tua­ti­on – die Ziel­grup­pen-Über­sicht oben zeigt die typi­schen Kombinationen.

Die Zah­len spre­chen eine kla­re Spra­che: Bei Berufs­un­fä­hig­keit zahlt der Staat rund 900 Euro Erwerbs­min­de­rungs­ren­te – benö­tigt wer­den meist 2.000 bis 3.500 Euro. Im Pfle­ge­fall deckt die Pfle­ge­kas­se maxi­mal 1.775 Euro von real 2.500 bis 4.000 Euro. Hin­ter­blie­be­ne erhal­ten etwa 800 Euro Wit­wen­ren­te. Und beim Ver­lust von Grund­fä­hig­kei­ten ohne Berufs­be­zug zahlt der Staat gar nichts. Die monat­li­chen Lücken von bis zu 3.000 Euro sind genau das, was pri­va­te Vor­sor­ge­ver­si­che­run­gen schlie­ßen – die Tabel­le oben zeigt die Richt­wer­te 2026 im Detail.

Exis­tenz­be­dro­hen­des zuerst: 1. Ein­kom­men absi­chern (BU oder Grund­fä­hig­keit) – das Fun­da­ment jeder wei­te­ren Pla­nung. 2. Fami­lie absi­chern, sobald ande­re von Ihrem Ein­kom­men abhän­gen: Risi­ko­le­ben in Höhe von drei bis fünf Brut­to­jah­res­ge­häl­tern oder der Rest­schuld des Immo­bi­li­en­kre­dits. 3. Pfle­ge­zu­satz – idea­ler­wei­se vor dem 45. Lebens­jahr, solan­ge die Bei­trä­ge nied­rig sind. 4. Ster­be­geld als Bau­stein für den Nach­lass. Wich­tig: lie­ber einen Bau­stein rich­tig dimen­sio­nie­ren als vier Bau­stei­ne zu knapp.

Weni­ger, als der Ernst­fall kos­tet: Eine Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung über 300.000 Euro gibt es für einen gesun­den 35-Jäh­ri­gen ab etwa 10 Euro im Monat, der BU-Ein­stieg beginnt je nach Beruf bei rund 18 Euro, Pfle­ge­zu­satz ab etwa 15 Euro und Ster­be­geld ab 5 Euro monat­lich. Die Bei­spiel­rech­nun­gen in der Kos­ten-Tabel­le oben zei­gen rea­lis­ti­sche Pro­fi­le. Ent­schei­dend für den Bei­trag sind über­all Ein­tritts­al­ter und Gesund­heits­zu­stand – des­halb gilt: früh abschlie­ßen zahlt sich dop­pelt aus.

Die BU ist der Gold­stan­dard, weil sie am kon­kre­ten Beruf ansetzt: Wer sei­nen zuletzt aus­ge­üb­ten Beruf zu 50 % nicht mehr aus­üben kann, erhält die Ren­te. Für kör­per­lich Täti­ge – Hand­wer­ker, Pfle­ge­kräf­te, Fah­rer – ist die BU aller­dings oft teu­er. Dann lohnt der Blick auf die Grund­fä­hig­keits­ver­si­che­rung (zahlt beim Ver­lust defi­nier­ter Fähig­kei­ten wie Gehen, Grei­fen, Auto­fah­ren) oder die Mul­ti­ren­te: spür­bar güns­ti­ger, dafür enger defi­nier­te Leis­tungs­aus­lö­ser. Der Ver­gleich bei­der Wege inklu­si­ve Bei­trags­rech­nung steht auf den jewei­li­gen Spartenseiten.

Sobald ande­re Men­schen von Ihrem Ein­kom­men abhän­gen: ja. Klas­si­sche Aus­lö­ser sind Fami­li­en­grün­dung und Immo­bi­li­en­kre­dit – die Todes­fall­sum­me soll­te drei bis fünf Brut­to­jah­res­ge­häl­ter bzw. die Rest­schuld abde­cken. Paa­re sichern sich am bes­ten über zwei ein­zel­ne Ver­trä­ge gegen­sei­tig ab (steu­er­lich güns­ti­ger als ein ver­bun­de­ner Ver­trag). Wich­tig zur Abgren­zung: Die Risi­ko­le­ben ist rei­ner Schutz ohne Spar­an­teil – des­halb sind hohe Sum­men so güns­tig. Kapi­tal­bil­den­de Lebens­ver­si­che­run­gen sind ein ande­res (und sel­ten emp­feh­lens­wer­tes) Produkt.

So früh wie sinn­voll mög­lich: Mit jedem Lebens­jahr stei­gen die Bei­trä­ge, und jede neue Dia­gno­se kann zu Zuschlä­gen, Aus­schlüs­sen oder Ableh­nung füh­ren. Die Gesund­heits­fra­gen müs­sen voll­stän­dig und wahr­heits­ge­mäß beant­wor­tet wer­den – Falsch­an­ga­ben gefähr­den den Schutz im Leis­tungs­fall (vor­ver­trag­li­che Anzei­ge­pflicht). Bei Vor­er­kran­kun­gen lohnt eine anony­me Risi­ko­vor­anfra­ge über einen Mak­ler: So erfah­ren Sie die Annah­me­be­din­gun­gen meh­re­rer Ver­si­che­rer, ohne dass eine Ableh­nung akten­kun­dig wird.

Nein – das ist einer der häu­figs­ten Irr­tü­mer in der Vor­sor­ge­be­ra­tung. Die Unfall­ver­si­che­rung zahlt nur bei blei­ben­der Inva­li­di­tät durch einen Unfall – aber rund 90 % aller Berufs­un­fä­hig­keits­fäl­le ent­ste­hen durch Krank­hei­ten: Psy­che, Rücken, Krebs, Herz-Kreis­lauf. Die Unfall­ver­si­che­rung ist ein sinn­vol­ler, güns­ti­ger Zusatz­bau­stein (welt­wei­ter 24/7‑Schutz, hohe Kapi­tal­sum­men) – aber kein Ersatz für die Absi­che­rung der Arbeitskraft.

Je frü­her, des­to bes­ser das Ver­hält­nis aus Bei­trag und Leis­tung: Wer mit 40 ein­steigt, zahlt für 1.500 Euro Pfle­ge­ta­ge­geld etwa 25 bis 40 Euro im Monat – mit 60 deut­lich mehr, und nach ers­ten Dia­gno­sen wird es schwie­rig. Die Lücke, um die es geht, beträgt im Pfle­ge­fall bis zu 2.225 Euro monat­lich; unge­deckt zehrt sie Erspar­tes auf und kann über den Eltern­un­ter­halt auch die Kin­der tref­fen. Wich­tig bei der Tarif­wahl: Leis­tung ab Pfle­ge­grad 2, Dyna­mik-Opti­on und Bei­trags­be­frei­ung im Pflegefall.

Ehr­li­che Ant­wort: Wer 8.000 bis 12.000 Euro Bestat­tungs­kos­ten pro­blem­los aus Rück­la­gen decken kann und will, braucht kei­ne Ster­be­geld­ver­si­che­rung. Sinn­voll ist sie für alle, die genau das nicht sicher­stel­len kön­nen oder ihr Ver­mö­gen nicht antas­ten wol­len – und für Älte­re, die kei­ne Risi­ko­le­ben mehr bekom­men: Der Abschluss ist oft bis 80 mög­lich, meist ohne Gesund­heits­fra­gen (dafür mit War­te­zeit). Sie zählt zudem zum Schon­ver­mö­gen, wenn im Pfle­ge­fall Sozi­al­leis­tun­gen ins Spiel kommen.