Kran­ken­ta­ge­geld: Die bes­te Kran­ken­ta­ge­geld Ver­si­che­rung im Test 2025 

Mit einer Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung kön­nen im Krank­heits­fall mög­li­che Ein­kom­mens- bzw. Ver­dienst­aus­fäl­le aus­ge­gli­chen werden.

Grund­sätz­lich benö­tigt jeder, der kei­nen Kran­ken­ta­ge­geld­an­spruch an die gesetz­li­che Kran­ken­ver­si­che­rung bzw. Kran­ken­kas­se hat, eine gute Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung.

Dies betrifft in der Regel alle pri­vat ver­si­cher­ten Per­so­nen sowie eini­ge Selbständige.

Selbst­stän­di­ge und Frei­be­ruf­ler kön­nen eine Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung je nach Gesell­schaft und Tarif bereits ab dem 4. Krank­heits­tag versichern.

Aber auch für Arbeit­neh­mer ist eine zusätz­li­che Absi­che­rung über ein Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung sinn­voll, da die Lohn­fort­zah­lung Im Krank­heits­fall durch den Arbeit­ge­ber nach 6 Wochen endet und die gesetz­li­che Kran­ken­ver­si­che­rung dann ledig­lich ein Kran­ken­geld in Höhe von ca. 70% des Brut­to­ge­halts, max. aber 90% des Net­to­ge­halts bezahlt.

Der Abschluss einer Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung ist daher für Ange­stell­te ab der 7. Woche bzw. ab dem 43. Krank­heits­tag mög­lich bzw. sinnvoll.

Eine güns­ti­ge Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung für Ange­stell­te mit Beginn nach 6 Wochen bzw. ab dem 43.Tag ist schon für weni­ge Euro im Monat zu bekommen.

Selbst­stän­di­ge, die über kei­ne Lohn­fort­zah­lung im Krank­heits­fall ver­fü­gen, kön­nen bereits ab dem 4.Tag eine Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung abschlies­sen. Je nied­ri­ger die Karenz­zeit für den Bezug des Kran­ken­ta­ge­gelds aus­fällt, umso mehr Bei­trag ist für die Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung zu bezahlen.

Eine Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung zahlt Ihnen bei Krank­heit den ver­trag­lich ver­ein­ba­ren Tages­satz für jeden Tag Ihrer Krank­heit, nach Ablauf der soge­nann­ten Karenzzeit.

Die Höhe des zu zah­len­den und ver­ein­bar­ten Kran­ken­ta­ge­gelds rich­tet sich aller­dings nach der Höhe Ihres durch­schnitt­li­chen Net­to­ein­kom­men der letz­ten 12 Monate.

Die wich­tigs­te Vor­aus­set­zung um Zah­lun­gen aus einer Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung zu bean­spru­chen ist, dass Sie voll­stän­dig, also zu 100% arbeits­un­fä­hig sind.  Sie als Ver­si­che­rungs­neh­mer sind hier­für beweis­pflich­tig. Kön­nen Sie den erfor­der­li­chen Nach­weis nicht erbrin­gen, muss der Kran­ken­ver­si­che­rer kei­ne Leis­tung aus der Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung erbringen.

Eine Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung zahlt auch nicht, bevor nicht die ver­ein­bar­te Karenz­zeit bzw. War­te­frist von z.B. 6 Wochen bei Ange­stell­ten bzw. Arbeit­neh­mer ver­stri­chen ist.

Bei Selbst­stän­di­gen gel­ten übli­cher­wei­se ande­re Karenz­zei­ten von z.B. ab dem 4. Tag usw.

Die Höhe des zu ver­ein­ba­ren­den Kran­ken­ta­ge­gelds muss ange­mes­sen sein und darf das durch­schnitt­li­che Net­to­ein­kom­men der letz­ten 12 Mona­te nicht über­schrei­ten. Dar­über hin­aus, darf das Kran­ken­ta­ge­geld zusam­men mit even­tu­ell wei­te­ren Lohn­er­satz­leis­tun­gen, nicht höher als Ihr der­zei­ti­ges Net­to­ein­kom­men sein. 

Zu emp­feh­len für den Abschluss Ihrer Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung sind daher ca.  80 Pro­zent des aktu­el­len Brut­to­ge­halts oder 100 Pro­zent des vor­han­de­nen Nettogehalts. 

Bei der Antrag­stel­lung für die Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung sind alle für die Beur­tei­lung des Risi­kos erheb­li­chen Umstän­de anzugeben.

Erheb­lich sind alle Umstän­de, nach denen im Ver­si­che­rungs­an­trag aus­drück­lich gefragt wird. Alle Fra­gen im Antrag sind des­halb voll­stän­dig und wahr­heits­ge­mäß zu beant­wor­ten. Unrich­ti­ge Anga­ben oder ver­schwie­ge­ne Tat­sa­chen berech­ti­gen den Ver­si­che­rer vom Ver­trag zurück­zu­tre­ten bzw. kei­ne Leis­tung zu erbringen.

Durch die Unter­schrift auf dem Antrag erklärt sich der Ver­si­cher­te ein­ver­stan­den mit Anfra­gen sei­tens des Ver­si­che­rers bei behan­deln­den Ärz­ten, Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men und Ver­si­che­rungs­trä­gern (z.B. Berufs­ge­nos­sen­schaf­ten) und Behör­den. Er ent­bin­det die­se mit sei­ner Unter­schrift von der Schwei­ge­pflicht. Die Ein­wil­li­gung für die Aus­kunfts­er­tei­lung gilt für die gesam­te Vertragsdauer.

Das Ver­si­che­rungs­ver­hält­nis für Ihre pri­va­te Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung kann mit einer Frist von drei Mona­ten zum Ablauf des Ver­si­che­rungs­jah­res gekün­digt wer­den, frü­hes­tens jedoch nach Ablauf der ver­ein­bar­ten Min­dest­ver­trags­dau­er (üblich sind 2–3 Jahre).

Der Ver­trag Ihrer Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung ver­län­gert sich still­schwei­gend um jeweils ein wei­te­res Jahr, sofern er nicht frist­ge­recht gekün­digt wird.

Erhöht der Ver­si­che­rer die Bei­trä­ge, so kann das Ver­si­che­rungs­ver­hält­nis inner­halb eines Monats nach Zugang der Ände­rungs­mit­tei­lung zum Zeit­punkt des Wirk­sam­wer­dens der Ände­rung gekün­digt werden.

Bei einer Bei­trags­er­hö­hung kann der Ver­si­che­rungs­neh­mer das Ver­si­che­rungs­ver­hält­nis auch bis und zum Zeit­punkt des Wirk­sam­wer­dens der Erhö­hung kündigen.

Bei Tod endet das Ver­si­che­rungs­ver­hält­nis automatisch.

 Ein Anspruch auf Zah­lung aus Ihrer Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung ent­steht sobald ein Arzt Sie krank­ge­schrie­ben hat und somit die voll­stän­di­ge  Arbeits­un­fä­hig­keit bescheinigt.

Dies gilt im Übri­gen auch, ab dem ers­ten Tag eines sta­tio­nä­ren Auf­ent­halts in einem Krankenhaus.