Wer kann eine Wohngebäudeversicherung abschließen?

Eine Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung kön­nen nur Gebäu­de­ei­gen­tü­mer abschlie­ßen – also Per­so­nen oder Per­so­nen­grup­pen, die im Grund­buch ein­ge­tra­gen sind. Ent­schei­dend ist das berech­tig­te wirt­schaft­li­che Inter­es­se am Gebäu­de. Mie­ter haben kei­nen Anspruch auf eine Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung, kön­nen aber eine Haus­rat­ver­si­che­rung für ihre per­sön­li­chen Gegen­stän­de abschließen.

Ver­si­che­rungs­be­rech­ti­gung und Grundbucheintrag

Ver­si­che­rungs­be­rech­tigt für eine Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung ist aus­schließ­lich der im Grund­buch ein­ge­tra­ge­ne Eigen­tü­mer. Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men prü­fen dies anhand eines aktu­el­len Grund­buch­aus­zugs – ohne Eigen­tums­ver­hält­nis besteht kein Ver­si­che­rungs­an­spruch. Das wirt­schaft­li­che Risi­ko bei Gebäu­de­schä­den ist das ent­schei­den­de Kriterium.

Bei Eigen­tü­mer­wech­sel kann die Ver­si­che­rung erst nach voll­stän­di­ger Grund­buch­ein­tra­gung auf den neu­en Besit­zer über­ge­hen. Die alte Poli­ce soll­te recht­zei­tig gekün­digt wer­den. Auch Erben, die noch nicht ins Grund­buch ein­ge­tra­gen sind, kön­nen tem­po­rär über die Erb­fol­ge ver­si­chert sein – die­se Situa­ti­on soll­te sofort mit dem Ver­si­che­rer geklärt wer­den, um Ver­si­che­rungs­lü­cken zu vermeiden.

Beson­der­hei­ten bei Eigen­tums­woh­nun­gen und Mehrfamilienhäusern

In Mehr­fa­mi­li­en­häu­sern ist die Woh­nungs­ei­gen­tü­mer­ge­mein­schaft (WEG) gesetz­lich ver­pflich­tet, eine gemein­sa­me Gebäu­de­ver­si­che­rung für Gemein­schafts­tei­le abzu­schlie­ßen. Die­se umfasst Dach, Fas­sa­de, Fun­da­ment, Trep­pen­häu­ser, Auf­zü­ge und tech­ni­sche Instal­la­tio­nen. Jeder Woh­nungs­ei­gen­tü­mer trägt einen antei­li­gen Bei­trag, der über Neben­kos­ten abge­rech­net wird.

Der WEG-Ver­wal­ter ist für Abschluss und Scha­dens­ab­wick­lung ver­ant­wort­lich. Ergän­zend soll­te jeder Eigen­tü­mer einer Eigen­tums­woh­nung eine indi­vi­du­el­le Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung abschlie­ßen, um Schä­den an Ein­bau­ten, Moder­ni­sie­run­gen und indi­vi­du­el­len Aus­stat­tungs­merk­ma­len zu decken, die die WEG-Poli­ce nicht abdeckt.

Haus­rat­ver­si­che­rung für Mie­ter und ande­re Bewohner

Mie­ter kön­nen zwar kei­ne Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung abschlie­ßen, benö­ti­gen aber eine Haus­rat­ver­si­che­rung. Die­se ver­si­chert per­sön­li­che Möbel, Ein­rich­tung und Gegen­stän­de gegen Feu­er, Ein­bruch, Raub, Van­da­lis­mus und Lei­tungs­was­ser­schä­den. Die Gebäu­de­ver­si­che­rung des Eigen­tü­mers deckt pri­va­te Besitz­tü­mer nicht ab und schützt Mie­ter daher nicht finanziell.

Son­der­fäl­le: Nieß­brauch, Pfand­rech­te und Kreditgeber

In Aus­nah­me­fäl­len kön­nen Per­so­nen mit ein­ge­tra­ge­nen Nieß­brauch­rech­ten oder Grund­pfand­rech­ten ver­si­che­rungs­be­rech­tigt sein, wenn sie ein wirt­schaft­li­ches Inter­es­se nach­wei­sen kön­nen. Kre­dit­ge­ber ver­lan­gen häu­fig, als Mit­be­güns­tig­te in der Poli­ce genannt zu wer­den, um ihre For­de­rung im Scha­dens­fall zu sichern.

Check­lis­te: Ver­si­che­rungs­ab­schluss rich­tig durchführen

• Aktu­el­len Grund­buch­aus­zug beschaf­fen und Eigen­tü­mer­schaft dokumentieren
• Gebäu­de­da­ten erfas­sen: Bau­jahr, Wohn­flä­che, Bau­wei­se, Hei­zungs­art, Sanierungen
• Wie­der­auf­bau­wert pro­fes­sio­nell ermit­teln – Ver­si­che­rungs­sum­me soll­te die­sem Wert ent­spre­chen, um Unter­ver­si­che­rung zu vermeiden
• Bei Eigen­tums­woh­nun­gen: Bestehen­de WEG-Ver­si­che­rung prü­fen und eige­ne Poli­ce für die Woh­nung abschließen
• Min­des­tens drei Ange­bo­te ein­ho­len und Prä­mi­en sowie Leis­tun­gen vergleichen
• Tarif­op­tio­nen bewer­ten: Selbst­be­tei­li­gung, Ele­men­tar­scha­den­ver­si­che­rung, Neuwertentschädigung
• Jähr­lich über­prü­fen, ob die Ver­si­che­rungs­sum­me Wert­stei­ge­run­gen und Moder­ni­sie­run­gen berücksichtigt
• Ver­si­che­rungs­ver­gleichs­por­ta­le oder unab­hän­gi­ge Mak­ler nut­zen für bes­se­re Trans­pa­renz und maß­ge­schnei­der­te Lösungen