Was bedeutet Zürs Zone?

Die Zürs Zone ist eine amt­li­che Klas­si­fi­zie­rung des Hoch­was­ser­ri­si­kos für Grund­stü­cke in Deutsch­land. Sie bestimmt, ob und unter wel­chen Bedin­gun­gen Ver­si­che­rer Wohn­ge­bäu­de mit Hoch­was­ser­schutz ver­si­chern. Die Ein­tei­lung basiert auf wis­sen­schaft­li­chen Ana­ly­sen his­to­ri­scher Über­flu­tungs­er­eig­nis­se und aktu­el­len Kli­ma­sze­na­ri­en des Bun­des­am­tes für Bevöl­ke­rungs­schutz und Kata­stro­phen­hil­fe (BBK).

Die vier Zürs Zonen erklärt

Die Zürs-Zonen­ein­tei­lung defi­niert das sta­tis­ti­sche Wie­der­kehr­in­ter­vall von Hoch­was­ser­er­eig­nis­sen für jeden Stand­ort in Deutschland:

• Zürs Zone 1: Extre­mes Hoch­was­ser­ri­si­ko – Über­flu­tung sta­tis­tisch min­des­tens alle 10 Jah­re (HQ10)
• Zürs Zone 2: Hohes Hoch­was­ser­ri­si­ko – Über­flu­tungs­wahr­schein­lich­keit alle 10 bis 25 Jah­re (HQ25)
• Zürs Zone 3: Mitt­le­res Hoch­was­ser­ri­si­ko – Über­flu­tung sta­tis­tisch alle 25 bis 100 Jah­re (HQ100)
• Zürs Zone 4: Nied­ri­ges Hoch­was­ser­ri­si­ko – Über­flu­tung alle 100 bis 200 Jah­re oder sel­te­ner (HQ200)

Die Zonie­rung wird regel­mä­ßig aktua­li­siert und berück­sich­tigt neben Hoch­was­ser­his­to­ri­en auch topo­gra­phi­sche Daten, Fließ­ge­schwin­dig­kei­ten und Über­flu­tungs­tie­fen. Wich­tig: Auch Grund­stü­cke außer­halb aus­ge­wie­se­ner Zonen kön­nen von Stark­re­gen­er­eig­nis­sen betrof­fen sein – die Zürs Zone bil­det also nur Fluss­hoch­wäs­ser und nicht Stark­re­gen­schä­den ab.

Aus­wir­kun­gen auf die Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung 2026

Die Zürs Zone beein­flusst direkt Ihre Ver­si­che­rungs­op­tio­nen und Kos­ten. In Zone 1 und 2 leh­nen vie­le Ver­si­che­rer Hoch­was­ser­schutz ab oder for­dern erheb­li­che Zusatz­prä­mi­en (ca. 50–300 % Auf­schlag je nach Tarif und Ver­si­che­rer). Gebäu­de in Zone 3 erhal­ten oft noch Deckung, aller­dings mit Ein­schrän­kun­gen, Selbst­be­tei­li­gun­gen oder höhe­ren Bei­trä­gen. Zone 4 gilt als ver­si­cher­bar zu Stan­dard­kon­di­tio­nen mit mode­ra­ten Zusatzkosten.

Ele­men­tar­scha­den­schutz ist nicht auto­ma­tisch in der Stan­dard-Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung ent­hal­ten. Hoch­was­ser­schä­den fal­len unter „Ele­men­tar­ge­fah­ren” und müs­sen sepa­rat über Zusatz­bau­stei­ne abge­si­chert wer­den. Ohne die­se Deckung trägt der Eigen­tü­mer das vol­le finan­zi­el­le Risi­ko. Ab 2024 müs­sen Ver­si­che­rer ver­stärkt Hoch­was­ser­schutz anbie­ten – auch in höhe­ren Risi­ko­zo­nen, aller­dings zu ent­spre­chend höhe­ren Prämien.

Prak­ti­sche Maß­nah­men und Tipps

• Ermit­teln Sie Ihre genaue Zürs Zone in der kos­ten­lo­sen Hoch­was­ser­ge­fah­ren­kar­te Ihres Bun­des­lan­des (z. B. über die Web­sei­te des Lan­des­amts für Umwelt)
• For­dern Sie von Ver­si­che­rern expli­zi­te Ange­bo­te mit Elementarschutz/Hochwasserschutz an und ver­glei­chen Sie Bedin­gun­gen und Ausschlüsse
• Doku­men­tie­ren Sie Schutz­maß­nah­men wie Rück­stau­ven­ti­le, was­ser­dich­te Kel­ler­tü­ren, Licht­schäch­te oder Abluft­stop­fen – vie­le Ver­si­che­rer gewäh­ren Rabat­te von 5–15 %
• Erkun­di­gen Sie sich nach Aus­nah­me­re­ge­lun­gen auch für Zone 1 und 2 – Spe­zi­al­ver­si­che­rer bie­ten oft Deckung mit deut­lich höhe­ren Prä­mi­en an
• Über­prü­fen Sie die Zonen­ein­tei­lung alle 2–3 Jah­re neu – Ände­run­gen durch aktua­li­sier­te Hoch­was­ser­ge­fah­ren­kar­ten kön­nen den Ver­si­che­rungs­schutz beeinflussen
• Ergän­zen Sie um Stark­re­gen­schutz (über Zusatz­bau­stei­ne), da Zürs-Zonen nur Fluss­hoch­was­ser abbil­den, nicht aber loka­le Starkregen
• Nut­zen Sie Ver­si­che­rungs­ver­glei­che spe­zi­ell für Ele­men­tar­scha­den­ver­si­che­rung, um die bes­ten Kon­di­tio­nen für Ihre Risik­zo­ne zu finden